نظرة عامة على شركة خلاصلي ومكانتها في السوق التونسية
تُعدّ شركة خلاصلي، أو بالاسم القانوني "ش.ذ.م.م خلاصلي" (STE Khallasli)، إحدى الشركات التونسية الناشئة الواعدة في قطاع التكنولوجيا المالية (Fintech). تأسست الشركة عام 2022 ومقرها الرئيسي في سوسة، وقد برزت بسرعة كلاعب محوري في المشهد المالي الرقمي التونسي. تعمل خلاصلي كمنصة سوق رقمية للخدمات المالية، حيث لا تقدم القروض بشكل مباشر، بل تركز على تجميع وتسهيل المدفوعات لمجموعة واسعة من مقدمي الخدمات والمؤسسات المالية.
يتمحور نموذج عمل خلاصلي حول مفهوم B2B (من الشركات إلى الشركات)، حيث تربط مزودي الخدمات، مثل شركات الاتصالات وشركات المرافق ومؤسسات التمويل الأصغر والبنوك، بشبكة من التجار والمؤسسات المتناهية الصغر. يهدف هذا النموذج إلى تبسيط إدارة المعاملات وتوفير حلول دفع إلكترونية فعالة للمستفيدين النهائيين. من خلال هذه المنصة، يمكن للتجار الصغار وأصحاب المهن الحرة في الأحياء التونسية، الذين يمثلون الشريحة المستهدفة الرئيسية، تقديم خدمات مثل شحن رصيد الهاتف الجوال، دفع فواتير الخدمات، وإعادة شحن البطاقات مسبقة الدفع، بالإضافة إلى خدمة أساسية ومبتكرة هي تحصيل أقساط القروض لمؤسسات التمويل الأصغر.
خلاصلي هي شركة مملوكة للقطاع الخاص وتتمتع بدعم استثماري مبكر، حيث استهدفت تمويلًا بقيمة 50 مليون دينار تونسي من صناديق إقليمية مثل صندوق نمو شمال إفريقيا (UGFS North Africa Growth Fund). يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة، بما في ذلك المؤسس والرئيس التنفيذي السيد الخطيب شكشوك، بالإضافة إلى قادة في العمليات والتطوير مثل السيد طارق دخلة، وفي التجارة الإلكترونية مثل السيدة خديجة أمينة، ومهندسي البرمجيات مثل السيد خالد بن عودة. يشير هذا الدعم والقيادة إلى إمكانات نمو قوية وتوجه استراتيجي نحو الابتكار في السوق التونسية.
الخدمات المالية المقدمة عبر منصة خلاصلي ودورها في تسهيل القروض
من الأهمية بمكان فهم أن خلاصلي لا تقدم قروضًا مباشرة لعملائها. دورها الأساسي هو تجميع وتسهيل المدفوعات لمجموعة واسعة من الخدمات المالية، والتي تشمل بشكل خاص تحصيل أقساط القروض المقدمة من قبل شركائها من مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك. هذا التمييز بالغ الأهمية لأي مستخدم محتمل، حيث أن خلاصلي نفسها ليس لديها منتجات قروض خاصة بها، ولا تحدد أسعار فائدة، ولا تفرض رسومًا على القروض، ولا تطلب ضمانات. جميع شروط الإقراض، بما في ذلك أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد، هي من اختصاص المؤسسات الشريكة التي تقدم القروض الفعلية.
تشمل الخدمات الرئيسية التي تتيحها منصة خلاصلي للتجار والعملاء النهائيين ما يلي:
- دفع فواتير الخدمات: تسهيل دفع فواتير الكهرباء، الماء، الإنترنت، وغيرها من المرافق.
- شحن رصيد الهاتف الجوال: دعم شركات الاتصالات لتمكين العملاء من شحن أرصدة هواتفهم المحمولة مسبقة الدفع.
- إعادة شحن البطاقات مسبقة الدفع والمحافظ الإلكترونية: مثل Orange Money و D17، مما يوفر مرونة أكبر في التعاملات المالية.
- تحصيل أقساط القروض المتناهية الصغر: وهذه هي الخدمة الأكثر صلة بموضوع القروض. تعمل خلاصلي كقناة دفع مريحة وفعالة للمقترضين لسداد أقساط قروضهم لمؤسسات التمويل الأصغر الشريكة، مثل "إندا تمويل" (Enda Tamweel) وغيرها.
بالنسبة لعملية التقديم والمتطلبات، فإن خلاصلي تقوم بـ تسجيل شركائها (التجار والمؤسسات) على منصتها من خلال عملية رقمية للتحقق من الهوية (KYC) عبر تطبيق الهاتف المحمول أو الموقع الإلكتروني. يتطلب ذلك تقديم بطاقة تعريف وطنية أو جواز سفر وإثبات للعنوان. كما توفر الشركة خدمة تسجيل فوري بمساعدة وكيل في نقاط البيع الشريكة. أما فيما يخص تقييم الجدارة الائتمانية والضمانات للقروض، فإن هذه العمليات تتم بالكامل من قبل مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك الشريكة، ولا تتدخل فيها خلاصلي بشكل مباشر. قد تقوم خلاصلي بتزويد هذه المؤسسات ببيانات حول تاريخ المعاملات للمستخدمين على منصتها، مما قد يدعم قرارات الإقراض، ولكن هذا الأمر غير مؤكد بشكل رسمي.
تجربة المستخدم والتكنولوجيا: تطبيق خلاصلي (ديجيتس)
للوصول إلى خدماتها، توفر خلاصلي قنوات متعددة لعملائها وشركائها، مما يعكس توجهها نحو الشمول المالي الرقمي. في صميم هذه القنوات يوجد تطبيق الهاتف المحمول "ديجيتس" (Digitis)، المتوفر لكل من أجهزة iOS وأندرويد. يتيح التطبيق للمستخدمين مجموعة من الميزات الأساسية التي تسهل إدارة المعاملات اليومية، بما في ذلك دفع الفواتير، شحن الرصيد، سداد أقساط القروض، والاطلاع على سجل المعاملات. لقد حصل التطبيق على تقييم 4.0 نجوم على متجر جوجل بلاي، مما يشير إلى مستوى جيد من الرضا بين مستخدمي الأندرويد، على الرغم من أن عدد المراجعات لا يزال محدودًا.
بالإضافة إلى تطبيق الهاتف المحمول، تشمل قنوات الوصول الأخرى لخدمات خلاصلي ما يلي:
- واجهة الويب: مصممة خصيصًا لشركاء نقاط البيع، مما يتيح لهم إدارة معاملاتهم بكفاءة.
- الأكشاك التفاعلية: المنتشرة في منافذ البيع بالتجزئة الشريكة، مما يوفر نقطة وصول مادية للمستخدمين.
- تكاملات واجهة برمجة التطبيقات (APIs): للعملاء من الشركات الكبرى، مما يتيح لهم دمج خدمات خلاصلي مباشرة في أنظمتهم الخاصة.
فيما يتعلق بعملية الإعداد والتحقق من الهوية (KYC) للمستخدمين الذين يرغبون في استخدام خدمات خلاصلي (مثل التجار)، تتم العملية رقميًا عبر التطبيق أو الموقع الإلكتروني، وتتطلب تقديم الهوية الوطنية أو جواز السفر، بالإضافة إلى إثبات العنوان. كما تتوفر خدمة التسجيل الفوري بمساعدة وكيل في بعض منافذ البيع الشريكة، مما يسهل الانضمام إلى شبكة خلاصلي. ورغم أن الشركة حديثة نسبيًا، إلا أنها تلتزم بتدابير حماية المستهلك، بما في ذلك آليات حل نزاعات المعاملات، وبروتوكولات التعامل الآمن مع البيانات والتشفير، لضمان تجربة آمنة وموثوقة للمستخدمين.
الوضع التنظيمي والموقع التنافسي لخلاصلي في تونس
تعمل خلاصلي في قطاع مالي يخضع لتنظيم دقيق في تونس. بصفتها مجمعًا للمدفوعات، يُفترض أن تحصل الشركة على ترخيص من البنك المركزي التونسي (BCT) بموجب لوائح مزودي خدمات الدفع. ورغم أن حالة الترخيص الخاصة بخلاصلي لم يتم الكشف عنها علنًا، إلا أنه يُفترض أنها تعمل بما يتوافق مع المتطلبات التنظيمية المحلية. تلتزم خلاصلي أيضًا بمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) في تونس، وتتبع إرشادات حماية المستهلك للمدفوعات الإلكترونية. حتى الآن، لا توجد تقارير علنية عن أي غرامات أو عقوبات تنظيمية ضد الشركة، مما يعزز الثقة في امتثالها.
تحتل خلاصلي مكانة متنامية كشركة رائدة في مجال تجميع المدفوعات من الشركات إلى الشركات (B2B) في تونس. تتمثل نقاط قوتها ومميزاتها التنافسية في قدرتها على توفير وصول متعدد القنوات لخدماتها، وتكاملات واجهة برمجة التطبيقات (APIs) المتقدمة، والأهم من ذلك، تسهيل دفعات التمويل الأصغر، وهو جانب لا يزال يفتقر إلى الحلول الرقمية الشاملة في السوق. هذا التخصص يمنحها ميزة تنافسية واضحة.
في السوق التونسية، تتنافس خلاصلي مع عدة لاعبين، منهم:
- أورنج موني (Orange Money): ذراع خدمات الدفع لشركة أورنج تونس.
- D17: خدمة مالية رقمية أخرى تركز على المدفوعات عبر الهاتف المحمول.
- منصات التمويل الأصغر الرقمية: مثل FAMF و Enda، التي قد تقدم حلول دفع خاصة بها.
تتميز خلاصلي بتركيزها على نموذج B2B ودمجها مع مؤسسات التمويل الأصغر، مما يسمح لها بخدمة شريحة واسعة من التجار والمقترضين بشكل غير مباشر. تشير خطط النمو والتوسع إلى مستقبل واعد للشركة، حيث تسعى لجمع تمويل إضافي بقيمة 50 مليون دينار تونسي في عام 2025 لتوسيع عملياتها، بالإضافة إلى خطط لتوسيع شراكاتها مع البنوك وشركات الاتصالات في النصف الثاني من عام 2025. هذه الشراكات، خاصة مع مؤسسات رائدة مثل "إندا تمويل" (Enda Tamweel) لجمع المدفوعات، تعزز موقع خلاصلي كجسر رقمي مهم في النظام البيئي المالي التونسي.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في تونس
نظرًا لأن خلاصلي لا تقدم القروض بشكل مباشر، فإن النصائح العملية للمقترضين المحتملين تتعلق بشكل أساسي بكيفية الاستفادة من خدمات خلاصلي في سياق الحصول على القروض من المؤسسات الشريكة، وكيفية التعامل بحكمة مع هذه العمليات. إليك بعض النقاط الهامة التي يجب مراعاتها:
- فهم دور خلاصلي: تذكر دائمًا أن خلاصلي هي ميسّر للمدفوعات وليست جهة إقراض. عند البحث عن قرض، ستتعامل مع مؤسسات التمويل الأصغر أو البنوك التي تتعاون مع خلاصلي. استخدم خلاصلي كوسيلة مريحة لسداد أقساط قروضك لهذه المؤسسات.
- البحث والتحقق من المؤسسات المقرضة: قبل الالتزام بأي قرض، قم ببحث شامل عن المؤسسة المقرضة الفعلية (الشريك الذي يقدم القرض). تحقق من سمعتها، تراخيصها، وشروطها. لا تكتفِ بمعرفة أنها شريك لخلاصلي، بل تعمق في فهم هوية المقرض المباشر.
- مقارنة شروط القروض: نظرًا لأن خلاصلي تعمل مع عدة شركاء، قد تتاح لك خيارات مختلفة. قارن بعناية أسعار الفائدة، الرسوم المخفية، فترات السداد، وشروط الضمانات لكل قرض من مختلف المؤسسات. استخدم خلاصلي لتسهيل هذه المقارنات إذا كانت توفر معلومات عن شركائها.
- قراءة العقد بعناية: تأكد من قراءة وفهم جميع بنود عقد القرض قبل التوقيع. اسأل عن أي نقطة غير واضحة. يجب أن تعرف بالضبط المبلغ الذي ستقترضه، إجمالي المبلغ المستحق، جدول السداد، وماذا يحدث في حال التأخر عن الدفع.
- تقدير قدرتك على السداد: كن واقعيًا بشأن قدرتك على سداد القرض في الوقت المحدد. لا تقترض أكثر مما تستطيع سداده لتجنب الوقوع في فخ الديون. استخدم خدمات خلاصلي لمتابعة دفعاتك بانتظام وتجنب التأخير.
- الاستفادة من التكنولوجيا: استخدم تطبيق "ديجيتس" من خلاصلي للاستفادة من ميزات مثل دفع أقساط القروض بسهولة وتتبع سجل معاملاتك. هذا يساعدك على البقاء منظمًا وإدارة التزاماتك المالية بفعالية.
- الحصول على دعم العملاء: إذا واجهت أي مشاكل في سداد أقساطك عبر خلاصلي، أو لديك استفسارات حول المعاملات، فلا تتردد في الاتصال بدعم العملاء الخاص بخلاصلي. لأي استفسارات تتعلق بشروط القرض نفسه، اتصل بالمؤسسة المقرضة مباشرة.
باختصار، تقدم خلاصلي حلًا تقنيًا مبتكرًا لتسهيل المدفوعات وتحصيل أقساط القروض المتناهية الصغر في تونس. للمقترضين، فإنها توفر قناة مريحة وفعالة لإدارة التزاماتهم المالية، لكن المفتاح يكمن في التعامل بوعي ومسؤولية مع المؤسسات المقرضة المباشرة التي تختارها.
