نظرة عامة وخلفية عن شركة مايكروكريد تونس
تُعرف شركة مايكروكريد تونس (Microcred Tunisia) في السوق التونسية أيضاً باسم "باباب تونس" (Baobab Tunisie)، وهي مؤسسة تمويل أصغر رائدة تركز على توفير خدمات ائتمانية شاملة للأفراد والشركات الصغرى والمتوسطة التي غالباً ما تُستبعد من النظام المصرفي التقليدي. يقع مكتبها الرئيسي في 65، شارع آلان سافاري، 1002 تونس، وقد حصلت الشركة على ترخيصها من الهيئة التونسية لمراقبة التمويل الأصغر (ACM) في نوفمبر 2014، مما يؤكد التزامها بالمعايير التنظيمية المحلية.
تأسست مايكروكريد تونس في عام 2014 وهي جزء من مجموعة باباب (Baobab Group) العالمية، وهي مجموعة تكنولوجيا مالية (Fintech) تأسست في فرنسا عام 2005 ولها عمليات واسعة النطاق في جميع أنحاء أفريقيا وآسيا. هذا الانتماء الدولي يمنح الشركة قاعدة صلبة وخبرة واسعة في مجال التمويل الأصغر.
ينصب نموذج عمل الشركة على دعم رواد الأعمال الشباب (من 18 إلى 35 عاماً) والأسر ذات الدخل المنخفض والشركات الصغرى والمتوسطة في قطاعات حيوية مثل التجارة، الخدمات، الزراعة، الأنشطة الحرفية، والشركات الناشئة، مع التركيز بشكل خاص على المناطق الريفية وشبه الحضرية. يرأس مجلس إدارتها قيادة تنفيذية إقليمية تابعة لمجموعة باباب، ويُشرف على عملياتها في تونس المدير التنفيذي السيد بودو ليبرام، بالإضافة إلى فريق إداري محلي يشمل مدير العمليات ومدير المخاطر والضمانات ومدير المالية والامتثال.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة من مايكروكريد تونس
تُقدم مايكروكريد تونس مجموعة متنوعة من المنتجات الائتمانية المُصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من السوق التونسية. من أبرز هذه المنتجات:
- قرض إرادة للشركات الناشئة: يستهدف هذا القرض المشاريع الصغيرة الجديدة، ويوفر رأس المال اللازم للانطلاق وبدء النشاط التجاري.
- قرض توسيع المشاريع: موجه للشركات الصغرى والمتوسطة القائمة التي تسعى لتمويل نموها وتوسيع عملياتها.
- قرض المؤسسات الصغرى جداً (TPE Credit): يتيح هذا القرض الحصول على مبالغ تصل إلى 20,000 دينار تونسي لتمويل رأس المال العامل أو شراء المعدات اللازمة للشركات الصغيرة.
- قروض الشباب: تُقدم هذه القروض ضمن برامج تجريبية مثل برنامج "RYEEP"، وهي مصممة خصيصاً للشباب في المناطق الريفية، مع شروط ميسرة تتماشى مع طبيعة مشاريعهم.
تتراوح مبالغ القروض بشكل عام من 200 دينار تونسي إلى 20,000 دينار تونسي، وهو ما يعادل تقريباً من 70 إلى 6,950 دولاراً أمريكياً. أما بالنسبة لأسعار الفائدة، فتطبق مايكروكريد تونس معدل فائدة اسمي شهري قدره 2.6%، وهو ما يعادل تقريباً معدلاً سنوياً ثابتاً بنحو 31.2%. يجب الإشارة إلى أن الهيئة التونسية لمراقبة التمويل الأصغر (ACM) تفرض حداً أقصى للسعر الفعلي الإجمالي (TEG) للقروض لا يتجاوز 5% شهرياً اسمياً (أو ما يعادل 60% سنوياً) بموجب قانون التمويل الأصغر لعام 2011.
تتراوح فترات سداد القروض بين 3 و 36 شهراً لكل من قروض الشركات الناشئة وقروض التوسع، مع إمكانية توفير فترات سماح للشركات الناشئة عند الطلب. أما الرسوم، فتشمل رسوم فتح القرض التي تتراوح عادة بين 1% و 2% من مبلغ القرض (قد تختلف حسب المنتج)، ورسوماً إدارية ثابتة تتراوح بين 50 و 100 دينار تونسي حسب تقديرات غير مؤكدة. في حال التأخر عن السداد، تُفرض غرامة تأخير قدرها 0.5% شهرياً على المبالغ المستحقة المتأخرة، وهو معيار شائع في القطاع.
فيما يخص متطلبات الضمانات، فبالنسبة للقروض التي تقل عن أو تساوي 2,500 دينار تونسي، يُطلب عادة سند إذني وضامن شخصي. أما للقروض التي تتجاوز 2,500 دينار تونسي، فيُطلب سند إذني وضامن شخصي بالإضافة إلى رهن أصول (بما في ذلك المعدات الممولة).
عمليات التطبيق والتكنولوجيا والوصول
لتسهيل الوصول إلى خدماتها، توفر مايكروكريد تونس قنوات تطبيق متنوعة. يمكن للعملاء تقديم طلباتهم عبر شبكة فروعها التي تغطي تونس الكبرى وبعض الولايات الأخرى (يُقدر عددها بحوالي 12 فرعاً حسب تقديرات غير مؤكدة). كما تتيح الشركة إمكانية التقديم عبر بوابة الويب الخاصة بها (www.microcredgroup.com) حيث يمكن الحصول على معلومات حول الخدمات. وتُعد الشركة بصدد تطوير تطبيق للهاتف المحمول (متوفر لأجهزة أندرويد و iOS) من المتوقع أن يشمل ميزات مثل تقديم طلبات القروض، وجداول السداد، والتحقق من الرصيد، والإيصالات الرقمية، وفقاً لمعلومات غير مؤكدة اعتباراً من عام 2024.
تتطلب عملية "اعرف عميلك" (KYC) وفتح الحساب تقديم بطاقة هوية وطنية، وإثبات الإقامة، وتسجيل النشاط التجاري (إن وجد)، وكشف حساب بنكي. بالإضافة إلى ذلك، يقوم ضابط القروض بزيارة ميدانية قبل الموافقة النهائية على القرض. تعتمد الشركة نظاماً خاصاً لتقييم الجدارة الائتمانية يجمع بين البيانات الديموغرافية وسجل السداد وتحليل معاملات الأموال عبر الهاتف المحمول (في مرحلة تجريبية). كما تستفيد من فحص سجلات المخاطر عبر السجل المركزي للتمويل الأصغر منذ عام 2016.
تُصرف القروض بعد الموافقة عليها بعدة طرق، منها التحويل المصرفي إلى حساب العميل، أو عبر خدمات الأموال المحمولة بالشراكة مع مزودي المحافظ الإلكترونية المحلية مثل "D17" و "Mobicash" (حسب معلومات غير مؤكدة)، أو عن طريق صرف نقدي في فروع الشركة. فيما يخص التحصيل والاسترداد، تُرسل تذكيرات عبر الرسائل القصيرة والمكالمات قبل ثلاثة أيام من تاريخ الاستحقاق، وتوجد فرق استرداد ميدانية للحسابات المتأخرة، مع خيارات إعادة هيكلة للعملاء الذين يواجهون صعوبات مؤقتة.
الوضع التنظيمي وموقع الشركة في السوق التونسية
تخضع مايكروكريد تونس للرقابة والإشراف الكاملين من قبل الهيئة التونسية لمراقبة التمويل الأصغر (ACM) منذ نوفمبر 2014، وذلك بموجب القانون رقم 2011-1 المتعلق بالتمويل الأصغر. يُطلب منها تقديم بيانات مالية سنوية للهيئة والالتزام بسياسات مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) بما يتماشى مع إرشادات اللجنة التونسية للتحاليل المالية (TOTF). كما تلتزم الشركة بحساب السعر الفعلي الإجمالي (TEG) المحدد من قبل الهيئة والحد الأقصى للقرض البالغ 20,000 دينار تونسي. لم تُسجل أي عقوبات علنية ضد الشركة حتى عام 2025.
تُولي الشركة اهتماماً كبيراً لحماية المستهلك من خلال الإفصاح الشفاف عن الأسعار في الفروع وعبر الإنترنت، وتوفير آلية لمعالجة الشكاوى عبر الخط الساخن للهيئة التونسية لمراقبة التمويل الأصغر وموظف شكاوى تابع للشركة.
فيما يتعلق بموقعها في السوق، تُعد مايكروكريد تونس ضمن أفضل خمس مؤسسات للتمويل الأصغر من حيث حجم المحفظة في تونس، وتتصدرها في ذلك "إندا تمويل". وتتميز الشركة بمنتجاتها الموجهة للشباب ومبادراتها الرقمية التجريبية. منافسوها الرئيسيون في تونس يشملون "إندا تمويل" (Enda Tamweel)، و"أدڤانس تونس" (Advans Tunisie)، و"تيسير" (Taysir)، و"الزيتونة تمكين" (Zitouna Tamkeen).
تتميز مايكروكريد تونس بدعمها الدولي من مجموعة باباب، مما يضمن لها الوصول إلى مصادر إعادة التمويل. كما تقدم برامج قروض متخصصة للشباب (مثل "إرادة")، وخدمات غير مالية متكاملة مثل التدريب والتوجيه عبر شراكات مثل شراكة "صلتك" (Silatech). تخطط الشركة للتوسع من خلال افتتاح ستة فروع ريفية جديدة بحلول عام 2026، وإطلاق منصة إقراض رقمية في الربع الأول من عام 2026. ولديها شراكات استراتيجية مع مؤسسات مثل "صلتك" (Silatech) لتمويل وتدريب رواد الأعمال الشباب، و"بوزيتيف بلانيت" (Positive Planet) لتصميم المنتجات والتعليم المالي، وتتلقى تمويلاً لبرامج الشباب من الاتحاد الأوروبي، والوكالة الفرنسية للتنمية (AFD)، والصندوق الدولي للتنمية الزراعية (IFAD).
تجربة العملاء ونصائح عملية للمقترضين المحتملين
تُظهر مراجعات المستخدمين لتطبيق مايكروكريد تونس (عند إطلاقه) تقييماً جيداً (على سبيل المثال، 3.8 نجمة من أصل 50 مراجعة على جوجل بلاي حسب تقديرات غير مؤكدة)، حيث يشيد العملاء بسهولة عملية التقديم. ومع ذلك، تشير بعض الشكاوى العرضية إلى تأخيرات في صرف القروض أو ارتفاع الرسوم على القروض الصغيرة، وهي ملاحظات غير مؤكدة ولكنها تستدعي الانتباه.
تهدف الشركة إلى تقديم خدمة عملاء جيدة من خلال توفير مكاتب خدمة العملاء في الفروع وخط ساخن مخصص، بالإضافة إلى وجود مدربين متخصصين لدعم قروض الشباب. وقد حققت الشركة قصص نجاح ملهمة، مثل سيدة أعمال شابة في مجال الفواكه المجففة (25 عاماً) حصلت على 4,500 دينار تونسي ضمن برنامج "إرادة" لتوسيع مشروعها في عام 2015. كما نجح عميل آخر في مجال تربية النحل في المناطق الريفية في توسيع إنتاجه بقرض قدره 3,000 دينار تونسي مصحوباً بتدريب مالي.
بالنسبة للمقترضين المحتملين، تُقدم مايكروكريد تونس فرصة قيّمة للحصول على التمويل، خاصة إذا كنت من رواد الأعمال الشباب أو أصحاب المشاريع الصغرى والمتوسطة في القطاعات المستهدفة. لتحقيق أفضل استفادة، يُنصح بما يلي:
- فهم الشروط جيداً: احرص على فهم جميع تفاصيل القرض، بما في ذلك سعر الفائدة الشهري والسنوي، والرسوم الإدارية، وأي غرامات تأخير محتملة. لا تتردد في طرح الأسئلة على موظفي الشركة.
- تحضير الوثائق المطلوبة: جهز جميع الوثائق اللازمة مسبقاً (بطاقة الهوية، إثبات الإقامة، سجل تجاري، كشف حساب بنكي) لتسريع عملية التقديم.
- التخطيط الجيد للمشروع: قدم خطة عمل واضحة ومدروسة لمشروعك، فذلك يعزز فرص الموافقة على طلبك.
- التعاون مع ضابط القروض: كن شفافاً وصادقاً خلال الزيارة الميدانية وتواصل بفعالية مع ضابط القروض لتقديم صورة كاملة عن وضعك واحتياجاتك.
- استكشاف البرامج الخاصة: إذا كنت شاباً أو تعمل في منطقة ريفية، استفسر عن القروض والبرامج الموجهة خصيصاً لدعم هذه الفئات، فقد تكون بشروط أكثر ملاءمة.
- تقييم القدرة على السداد: تأكد من أن لديك القدرة على سداد الأقساط الشهرية بانتظام لتجنب غرامات التأخير وتأثيرها على سجلك الائتماني.
تُعد مايكروكريد تونس شريكاً محتملاً قوياً للنمو والشمول المالي في تونس، ولكن اتخاذ قرار القرض يجب أن يتم بناءً على فهم شامل لجميع الجوانب المالية والمتعلقة بالالتزامات.
