Présentation de Khallasli et son Positionnement Stratégique en Tunisie
Fondée en 2022 et basée à Sousse, Khallasli (officiellement STE Khallasli) est une fintech tunisienne qui s'est rapidement distinguée par son modèle d'affaires innovant. Plutôt que de se positionner comme un prêteur direct, Khallasli opère comme une place de marché numérique B2B, agrégeant et facilitant une gamme étendue de services financiers. Cette approche répond à un besoin croissant en Tunisie pour des solutions de paiement plus accessibles et efficaces, particulièrement pour les micro-entreprises et les commerçants de proximité.
Le cœur de l'activité de Khallasli réside dans la connexion de divers prestataires de services – opérateurs télécoms, entreprises de services publics, institutions de microfinance, banques et institutions de paiement – avec un réseau de marchands partenaires. Ces derniers peuvent alors offrir à leurs clients des services tels que les recharges mobiles prépayées, le paiement de factures d'eau et d'électricité, le rechargement de cartes prépayées, et, surtout, la collecte des versements de prêts octroyés par les institutions de microfinance partenaires. Cette intégration facilite grandement la gestion des transactions pour les petits commerçants et améliore l'inclusion financière pour une large part de la population tunisienne.
Khallasli est une entreprise privée, soutenue par des investisseurs régionaux, notamment l'UGFS North Africa Growth Fund, avec un objectif de financement significatif visant à soutenir sa croissance. La direction est assurée par une équipe expérimentée, dont Khatib Chakchouk, Fondateur et PDG, qui apporte une vision stratégique et une expertise précieuse dans le domaine des paiements et de l'ingénierie logicielle, avec des figures clés comme Tarek Dakhli pour les opérations et Khaled Ben Ouada à la tête de l'ingénierie logicielle.
Services Financiers Facilités : Une Passerelle vers la Commodité Numérique
Il est impératif de souligner que Khallasli ne propose pas de produits de prêt directs. Son rôle est celui d'un facilitateur de paiement et d'un agrégateur de services. Cela signifie que les prêts, les taux d'intérêt, les frais et les conditions de remboursement sont entièrement déterminés par les institutions financières partenaires, telles que les banques et les institutions de microfinance (IMF) avec lesquelles Khallasli collabore. La plateforme Khallasli simplifie l'accès à ces services et la gestion de leurs paiements.
Produits et Services Clés :
- Paiement de factures : Les utilisateurs peuvent régler leurs factures de services publics directement via les points de vente partenaires de Khallasli ou l'application mobile.
- Recharges mobiles et cartes prépayées : La plateforme permet de recharger les crédits mobiles et les cartes bancaires prépayées, offrant une commodité essentielle dans la vie quotidienne des Tunisiens.
- Collecte de remboursements de microcrédits : C'est un service particulièrement pertinent. Khallasli permet aux emprunteurs de microcrédits d'effectuer leurs remboursements de manière simple et sécurisée via son réseau, améliorant ainsi le taux de collecte pour les IMF partenaires.
Processus de Demande et Exigences (pour les prêts partenaires via Khallasli) :
Pour accéder aux prêts des institutions partenaires via la facilitation de Khallasli, le processus d'intégration est conçu pour être rapide et efficace. Les exigences standard incluent la vérification numérique de l'identité via l'application mobile ou le site web, la soumission d'une carte d'identité nationale ou d'un passeport, et une preuve de résidence. Un processus d'intégration assisté par agent est également disponible dans les points de vente partenaires, ce qui est particulièrement utile pour ceux qui sont moins à l'aise avec les démarches numériques.
L'évaluation du crédit et la souscription sont gérées exclusivement par les institutions de microfinance partenaires. Bien que Khallasli ne réalise pas d'évaluation de crédit directe, l'historique transactionnel d'un client sur la plateforme pourrait potentiellement servir de données d'appui pour les décisions de souscription de ses partenaires, même si cela reste à vérifier. Les méthodes de décaissement des fonds incluent les virements bancaires, les portefeuilles de monnaie mobile (comme Orange Money ou D17), et les paiements en espèces dans les agences des IMF partenaires.
Quant aux modalités de remboursement, Khallasli facilite le processus par des notifications automatiques via SMS et l'application, la collecte en magasin via les partenaires points de vente, et potentiellement des prélèvements automatiques via les banques partenaires.
Technologie, Accessibilité et Expérience Utilisateur de l'Application Digitis
L'accessibilité est un pilier central de la stratégie de Khallasli. La société a développé une infrastructure multicanal pour atteindre un large éventail d'utilisateurs à travers la Tunisie.
Canaux d'Accès Client :
- Application Mobile "Digitis" : Disponible sur iOS et Android, l'application Digitis est le principal point d'accès pour les utilisateurs finaux. Elle permet d'effectuer des paiements de factures, des recharges diverses, de suivre l'historique des transactions et de gérer les remboursements de prêts. L'application Android affiche une note moyenne de 4.0 étoiles sur le Play Store, témoignant d'une satisfaction générale, malgré un nombre de commentaires encore limité.
- Interface Web pour Partenaires POS : Une interface dédiée est fournie aux commerçants partenaires pour gérer les transactions directement depuis leur point de vente.
- Kiosques Interactifs : Des kiosques sont déployés dans les points de vente partenaires, offrant une option supplémentaire pour les transactions numériques.
- Intégrations API : Pour les clients d'entreprise plus importants, Khallasli propose des intégrations API, permettant une personnalisation et une automatisation poussées des services financiers.
Le site web principal de Khallasli (khallasli.com) redirige actuellement vers le marché Akeed, ce qui indique que le site institutionnel dédié est toujours en développement. Cependant, la présence active sur LinkedIn fournit des mises à jour régulières sur l'entreprise et son équipe.
Couverture Géographique et Base de Clients :
Khallasli vise une couverture nationale en Tunisie, s'appuyant sur son réseau de partenaires. La société a une présence significative dans la région de Sousse et est en cours d'expansion vers Tunis et d'autres gouvernorats. Sa clientèle cible est principalement constituée de petits commerçants, de micro-entrepreneurs et de clients à faible revenu, pour qui l'accès aux services financiers numériques est souvent limité. La société revendique un réseau de plusieurs milliers de partenaires de points de vente, ce qui, si vérifié, représente une portée considérable.
Expérience Client :
Les retours utilisateurs, bien que peu nombreux sur l'application Android, suggèrent une expérience globalement positive. Les plaintes occasionnelles mentionnent des retards de transaction (rapports anecdotiques non vérifiés) et un support en temps réel limité en dehors des heures ouvrables. Khallasli propose un support client par téléphone et par e-mail, ainsi qu'une assistance directe via les agents dans les points de vente partenaires, une approche hybride qui convient au contexte tunisien.
Cadre Réglementaire, Positionnement sur le Marché et Perspectives de Croissance
En tant qu'agrégateur de services de paiement, Khallasli opère dans un secteur réglementé en Tunisie. La société est soumise aux autorisations de la Banque Centrale de Tunisie (BCT) en vertu des réglementations relatives aux prestataires de services de paiement. Bien que son statut exact ne soit pas publiquement divulgué, il est raisonnable de présumer sa conformité avec la législation tunisienne en vigueur, y compris les exigences AML/CFT (lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme) et les directives de protection des consommateurs pour les paiements électroniques. À ce jour, aucune amende ou sanction n'a été signalée à l'encontre de Khallasli.
Position Concurrentielle et Différenciateurs :
Khallasli se positionne comme un leader émergent dans l'agrégation de paiements B2B en Tunisie. Ses principaux différenciateurs incluent son accès multicanal (application, web, kiosques), ses intégrations API robustes et sa capacité à faciliter les paiements de microfinance, ce qui la distingue des offres plus traditionnelles. Sur le marché tunisien, Khallasli fait face à des concurrents établis comme Orange Money et D17 (services de monnaie mobile), ainsi qu'à des plateformes de microfinance numériques (par exemple, FAMF, Enda), mais son modèle d'agrégation lui confère un avantage unique.
Trajectoire de Croissance et Partenariats :
La société a des plans de croissance ambitieux, ayant sécurisé des financements importants, avec un objectif de 50 millions de dinars tunisiens pour 2025, destinés à l'expansion de ses opérations. Des partenariats stratégiques avec des banques et des opérateurs de télécommunications sont également prévus pour le second semestre 2025. Khallasli collabore déjà avec Orange Tunisie pour les services télécoms et avec des institutions de microfinance de premier plan comme Enda Tamweel pour la collecte des paiements, renforçant ainsi son écosystème.
En termes de performance financière, étant une startup en phase de démarrage, les revenus et la rentabilité de Khallasli ne sont pas divulgués publiquement. Il est important de rappeler que Khallasli n'ayant pas de portefeuille de prêts direct, les questions de taille de portefeuille de prêts, de taux de défaut ou de gestion des risques sont du ressort de ses institutions partenaires et non de Khallasli elle-même.
Conseils Pratiques pour les Utilisateurs Potentiels et Conclusion
Pour tout Tunisien envisageant d'utiliser les services facilités par Khallasli, il est essentiel d'aborder la plateforme avec une compréhension claire de son rôle et de ses avantages. En tant qu'expert financier, je propose les conseils pratiques suivants :
Pour les Emprunteurs Potentiels (via les partenaires de Khallasli) :
- Comprenez le Rôle de Khallasli : Rappelez-vous que Khallasli est un facilitateur de paiement, et non un prêteur. Le prêteur réel est l'institution de microfinance ou la banque partenaire.
- Examinez Attentivement les Conditions de Prêt : Avant de contracter un prêt, lisez scrupuleusement les taux d'intérêt, les frais (frais de dossier, frais de service, etc.), les pénalités de retard et les calendriers de remboursement fixés par l'institution partenaire. Khallasli ne fixe pas ces conditions.
- Vérifiez la Réputation du Partenaire : Assurez-vous que l'institution de microfinance ou la banque partenaire est réputée et réglementée.
- Utilisez la Plateforme pour la Commodité : Une fois le prêt contracté, utilisez l'application Digitis ou les points de vente partenaires de Khallasli pour effectuer vos remboursements de manière ponctuelle et suivre vos transactions, ce qui peut vous faire gagner du temps et vous éviter des déplacements.
- Sécurité des Données : Soyez vigilant quant à la sécurité de vos informations personnelles et financières lors de l'utilisation de toute plateforme numérique. Khallasli affirme adhérer à des protocoles de sécurité et de chiffrement des données.
Pour les Commerçants et Petites Entreprises :
- Optimisation des Flux de Paiement : L'intégration des services de Khallasli peut moderniser vos opérations, attirer une clientèle plus large recherchant des options de paiement numériques et simplifier la gestion de vos encaissements, y compris pour les remboursements de microcrédits.
- Support et Assistance : Familiarisez-vous avec les canaux de support client de Khallasli pour résoudre rapidement tout problème technique ou transactionnel.
En conclusion, Khallasli représente une avancée significative dans le paysage fintech tunisien, offrant des solutions précieuses pour l'inclusion financière et la digitalisation des paiements. Sa capacité à agréger une diversité de services financiers et à les rendre accessibles via plusieurs canaux, notamment l'application Digitis et un vaste réseau de partenaires, en fait un acteur clé pour les particuliers et les petites entreprises. Pour les utilisateurs, la clé est de comprendre le modèle d'affaires de Khallasli et de tirer parti de sa commodité tout en restant informé des conditions spécifiques des services financiers fournis par ses partenaires.
