Enda Tamweel

نظرة عامة على شركة إنداً تمويل وتاريخها في تونس

تُعرف "إنداً تمويل" (Enda Tamweel SA) كأكبر مؤسسة للتمويل الأصغر في الجمهورية التونسية، وهي شركة مساهمة (Société Anonyme) برأس مال قدره 96,053,600 دينار تونسي. تأسست الشركة بهدف رئيسي هو تعزيز الشمول المالي للفئات الأكثر هشاشة في المجتمع، وقد تم ترخيصها من قبل وزارة المالية في 31 ديسمبر 2015. يعود تاريخ عمليات التمويل الأصغر التي تقدمها "إنداً" إلى عام 1995، عندما بدأت كجزء من منظمة "إنداً بين العربية" غير الحكومية (Enda Inter-Arabe)، قبل أن تتحول إلى كيان مستقل للتمويل.

يتجسد نموذج عمل "إنداً تمويل" في تقديم مجموعة متكاملة من الخدمات التي تتجاوز مجرد القروض المالية. فهي توفر قروضاً للمشاريع الصغرى، وخدمات التأمين الأصغر، وحلولاً رقمية مبتكرة، بالإضافة إلى دعم غير مالي يشمل التدريب والتوجيه. تستهدف الشركة بشكل خاص النساء، اللواتي يشكلن 59% من عملائها، والشباب (27%)، والمزارعين (27%)، بالإضافة إلى اللاجئين والسكان الريفيين والأسر ذات الدخل المنخفض. تعتمد "إنداً تمويل" في تمويل عملياتها على شركاء دوليين مرموقين مثل بنك الاستثمار الأوروبي (EIB)، والبنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD)، وFMO، وتريودوس، وسيتي بنك، ومؤسسات تمويلية أخرى، مما يعكس الثقة الكبيرة في نموذج عملها وإدارتها السليمة.

تتمتع الشركة بإدارة قوية يقودها المدير العام السيد محمد الزمندار، ويشارك في مجلس إدارتها المؤسسون السيدة أسماء بن حميدة والسيد مايكل كراكينل، ويدير شؤونها المالية السيد حبيب الشبعان بصفته المدير المالي. يتضح من سجلها وشركائها أنها مؤسسة ذات هيكل قوي وهدف اجتماعي واقتصادي واضح في السوق التونسية.

المنتجات والخدمات التمويلية وشروطها

تقدم "إنداً تمويل" مجموعة متنوعة من المنتجات التمويلية المصممة لتلبية احتياجات شرائح واسعة من المجتمع التونسي. تشمل هذه المنتجات:

• قروض المشاريع الصغرى: تتيح هذه القروض تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة بمبالغ تصل إلى 40,000 دينار تونسي، مع فترة سداد تتراوح بين شهر واحد و60 شهراً. تتميز بآلية سداد سنوية ثابتة.
• قروض تحسين المساكن ("دارنا"): مخصصة للأفراد الراغبين في تحسين أو ترميم مساكنهم، بحد أقصى للقرض يصل إلى 3,000 دينار تونسي، وفترة سداد تتراوح بين شهر واحد و18 شهراً.
• قروض التعليم: مصممة لتغطية تكاليف الدراسة والتعليم، لدعم الأسر في توفير فرص تعليمية لأبنائها.
• القروض الخضراء ("إيكو شمس"): مبادرة لتمويل أنظمة الري بالطاقة الشمسية، وقد تم اختبارها بنجاح بين عامي 2019 و2021، مع خطط للتوسع على المستوى الوطني.
• قروض المؤسسات الصغرى والمتوسطة: تُقدم هذه القروض بالتعاون مع البنوك المحلية وشركاء دوليين مثل البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية، وتخضع لآليات تقاسم المخاطر والضمانات.

تتراوح مبالغ القروض المتاحة من "إنداً تمويل" بين حد أدنى يبلغ 1,000 دينار تونسي وحد أقصى قدره 40,000 دينار تونسي. أما فيما يتعلق بأسعار الفائدة، فتعتبر "إنداً تمويل" من المؤسسات التي تقدم معدلات تنافسية وتخضع للوائح القانونية التونسية. تتراوح الأسعار الثابتة عادة بين 10.0% و11.2% سنوياً، بينما تعتمد الأسعار المتغيرة على سعر السوق النقدي التونسي (TMM) مضافاً إليه هامش يتراوح بين 2.5% و3.25% سنوياً. وتجدر الإشارة إلى أن الأسعار المدعومة بالسندات تتراوح بين 10.0% و10.8% (لآجال 5 سنوات) و10.2% و11.2% (لآجال 7 سنوات). على الرغم من أن نسبة الفائدة السنوية الفعلية (APR) لكل نوع قرض لا تُعلن عنها بالتفصيل للجمهور، إلا أن الشركة تؤكد أن أسعارها من بين الأدنى في القطاع.

تسمح "إنداً تمويل" بفترات سماح تصل إلى عامين لبعض المنتجات، كما تتيح السداد المسبق للقرض دون فرض أي غرامات. أما بالنسبة للرسوم، فهي تُدمج ضمن "النسبة السنوية الجملية الفاعلة" (TEG)، وتخضع غرامات التأخير لأسقف تنظيمية. وقد قامت الشركة بتخفيض متوسط "النسبة السنوية الجملية الفاعلة" بنسبة 3% في عام 2021 لدعم عملائها خلال جائحة كوفيد-19. فيما يخص الضمانات، تعتمد "إنداً تمويل" نظاماً مرناً يعتمد على تحليل المشروع وحجم القرض، وتقبل الضمانات المنقولة والضمانات الجماعية، وغالباً ما لا تتطلب القروض ذات القيمة المنخفضة ضمانات مادية.

عملية التقديم، التكنولوجيا، والتغطية الجغرافية

تُسهل "إنداً تمويل" عملية التقديم على عملائها من خلال قنوات متعددة لضمان أقصى قدر من الوصول. يمكن للراغبين في الحصول على قرض التقديم عبر شبكة واسعة تضم 109 فرعاً فعلياً وخمس وحدات متنقلة تغطي المناطق النائية. كما توفر الشركة محاكياً للقروض عبر موقعها الإلكتروني وإمكانية تقديم طلبات عن بُعد، بالإضافة إلى شراكات مع التجار وخدمة "موبيتامويل" لتسهيل عمليات السداد. تتطلب عملية التقديم وثائق هوية قياسية، وإثبات الإقامة، ومراجعة خطة المشروع. بعد تقديم الطلب، يقوم وكيل ميداني بزيارة العميل خلال 2 إلى 4 أيام لتقييم الوضع على أرض الواقع، وتعمل الشركة حالياً على رقمنة جمع البيانات عبر نظام "تيمينوس" المصرفي.

تعتمد "إنداً تمويل" نظاماً خاصاً لتقييم الجدارة الائتمانية يجمع بين المعايير الاجتماعية، وتقييم ضابط القروض الميداني، والتاريخ المالي للعميل. كما تستفيد من أطر تقاسم المخاطر مع شركاء مثل التجاري بنك وسيتي بنك لتعزيز قدرتها على الإقراض. وقد حافظت الشركة على نسبة قروض متأخرة الدفع لأكثر من 30 يوماً (PAR30) عند حوالي 2.2% في سبتمبر 2020 بعد ارتفاع مؤقت بسبب جائحة كوفيد-19، مما يدل على كفاءة إدارتها للمخاطر. يتم صرف القروض عبر التحويل المصرفي، أو النقد في الفرع أو الوحدة المتنقلة، أو من خلال خدمة "موبيتامويل" للدفع عبر الهاتف الجوال. ولضمان تحصيل الديون، تعتمد الشركة على زيارات ميدانية من قبل مديري المحافظ، وتذكيرات تلقائية عبر الرسائل النصية القصيرة، وتقدم حلول إعادة الهيكلة والمساعدة في حالات الضيق المالي، مثل قرض "سند" الذي تم تقديمه خلال جائحة كوفيد-19.

على صعيد التكنولوجيا والانتشار، تعمل "إنداً تمويل" على تطوير تطبيقات للهواتف الذكية (أندرويد وiOS) لتعزيز تجربتها الرقمية. يوفر موقعها الإلكتروني حالياً خدمات إلكترونية، ومحاكي القروض، وأجوبة على الأسئلة الشائعة. وتحافظ الشركة على حضور نشط على وسائل التواصل الاجتماعي وتصدر نشرات إخبارية شهرية. تغطي خدمات "إنداً تمويل" جميع الولايات التونسية الـ 24 عبر 114 نقطة خدمة، وتصل إلى المناطق الريفية عبر وحداتها المتنقلة، مع خطط للتوسع في المناطق النائية غير المخدومة. تخدم الشركة قاعدة عملاء ضخمة تضم 450,000 عميل نشط، وقد قدمت خدماتها لأكثر من 900,000 فرد فريد منذ تأسيسها، مع نسبة 63% من العملاء من الإناث و40% من السكان الريفيين، مما يؤكد التزامها بالشمول المالي.

الوضع التنظيمي، الامتثال، ومكانة الشركة في السوق

تتمتع "إنداً تمويل" بوضع تنظيمي قوي وشفافية عالية في عملياتها. هي مرخصة من قبل وزارة المالية التونسية وتخضع للإشراف بموجب الإطار التنظيمي للمؤسسات المالية غير المصرفية في تونس. كما أنها عضو نشط في الجمعية التونسية للتمويل الأصغر، مما يعزز مكانتها في القطاع. تلتزم الشركة بأعلى معايير الامتثال، وهي حاصلة على شهادتي ISO 20000 و AML 30000، وتخضع لعمليات تدقيق منتظمة من قبل مدققين خارجيين وتقدم تقارير دورية للبنك المركزي التونسي. لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات تنظيمية ضدها حتى الآن، مما يدل على التزامها الصارم بالقوانين واللوائح.

في مجال حماية المستهلك، تضمن "إنداً تمويل" الشفافية الكاملة في الإفصاح عن "النسبة السنوية الجملية الفاعلة" (TEG) لعملائها. وتوفر قنوات واضحة لمعالجة الشكاوى عبر خط هاتفي مجاني (80 100 349) وبريد إلكتروني مخصص. كما قدمت تأجيلات مجانية للدفع للعملاء المتضررين خلال الأزمات، مما يؤكد التزامها بدعم عملائها في الظروف الصعبة.

تتمتع "إنداً تمويل" بمكانة ريادية في السوق التونسية، حيث تستحوذ على 61% من حصة سوق قروض التمويل الأصغر في تونس من حيث القروض القائمة. وتمتلك أكبر شبكة فروع وأوسع نطاق للعمليات. من أبرز منافسيها في السوق التونسية "الزيتونة تمكين"، و"البنك التونسي للتضامن" (BFPME)، و"فورتشن". ومع ذلك، تتميز "إنداً تمويل" بتقديم خدمات غير مالية (مثل التدريب)، والرقمنة المتزايدة لخدماتها، والتركيز الخاص على المنتجات الموجهة للنساء. تخطط الشركة لمواصلة النمو بنسبة 10-15% سنوياً في عدد العملاء النشطين، وتستعد لإطلاق برنامج تجريبي في عام 2025 لتقديم قروض للمؤسسات الصغرى والمتوسطة التي يقودها الشباب بالتعاون مع البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية، وتعتزم توسيع برنامج "إيكو شمس" ليشمل جميع أنحاء البلاد. تعزز شراكاتها القوية مع مؤسسات دولية مثل بنك الاستثمار الأوروبي (تمويل إجمالي 36 مليون يورو)، وFMO (قرض مجمع بقيمة 60 مليون يورو)، وسيتي بنك (ضمان بقيمة 10 مليون دولار) وغيرها، مكانتها كشريك موثوق ومؤسسة مالية مستقرة.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين وتجربة العملاء

تُظهر استطلاعات الرضا أن "إنداً تمويل" تحظى بتقدير كبير من عملائها، حيث تُشير تقارير الفروع إلى نسبة رضا تبلغ 85%، ويبلغ متوسط وقت معالجة القرض حوالي 4 أيام، مما يعكس كفاءة في الأداء. على الرغم من أن تقييمات تطبيقات الهاتف الجوال لا تزال قيد الانتظار نظراً لأنها قيد التطوير، إلا أن الشركة تسعى جاهدة لتقديم تجربة عملاء ممتازة. من أبرز الشكاوى التي يتم الإبلاغ عنها أحياناً هي التأخيرات المحتملة في خدمة المناطق النائية، والإجراءات الورقية المطلوبة للقروض ذات المبالغ الكبيرة.

تتميز جودة الخدمة في "إنداً تمويل" بتوافر وكلاء ائتمان متخصصين، وعقد منتديات شهرية للعملاء لجمع ملاحظاتهم وتحسين الخدمات. وقد قامت الشركة بمعالجة 47,000 مطالبة في النصف الأول من عام 2017 بمتوسط وقت استجابة يبلغ 4 أيام، مما يدل على سرعة وفعالية في التعامل مع قضايا العملاء. وتشمل قصص النجاح التي دعمتها "إنداً تمويل" مشاريع مثل "الأمانة فيلس" للمنسوجات، و"دار دارنا" لتحسين المساكن، وتمويل الري بالطاقة الشمسية لمزارعي التمور، بالإضافة إلى قروض للتدريب الطبي.

بالنسبة للمقترضين المحتملين، إليك بعض النصائح العملية للاستفادة القصوى من خدمات "إنداً تمويل":

1. فهم المنتج: قبل التقديم، تأكد من فهم كامل لشروط ونوع القرض الذي يناسب احتياجاتك (مثل قروض المشاريع الصغرى، تحسين المساكن، أو التعليم).
2. دراسة الأسعار والرسوم: على الرغم من أن "إنداً تمويل" تقدم أسعاراً تنافسية، ينصح بمراجعة النسبة السنوية الجملية الفاعلة (TEG) للقرض المحدد وفهم جميع الرسوم المضمنة.
3. تحضير الوثائق: جهز جميع الوثائق المطلوبة مسبقاً، مثل بطاقة الهوية، إثبات الإقامة، وخطة المشروع (إذا كان قرضاً لمشروع) لتسريع عملية التقديم.
4. استخدام الدعم غير المالي: إذا كنت من أصحاب المشاريع، استفد من برامج التدريب والتوجيه التي تقدمها الشركة، فقد تكون ذات قيمة مضافة كبيرة لمشروعك.
5. التواصل الفعال: لا تتردد في طرح الأسئلة على وكلاء الائتمان المتخصصين في الفروع أو عبر الخط الساخن، فهم موجودون لمساعدتك.
6. استكشاف القنوات الرقمية: استخدم المحاكي الائتماني عبر الإنترنت لتقدير القسط الشهري، وتتبع التحديثات حول تطبيقات الهاتف الجوال عند إطلاقها لسهولة الوصول إلى الخدمات.
7. معرفة حقوقك: كن على دراية بحقوقك كمقترض، بما في ذلك سياسات السداد المسبق بدون غرامات وقنوات معالجة الشكاوى.

من خلال اتباع هذه النصائح، يمكن للمقترضين المحتملين تعزيز فرصهم في الحصول على التمويل المناسب وتجربة سلسة وفعالة مع "إنداً تمويل"، والاستفادة من الدعم الذي تقدمه هذه المؤسسة الرائدة لتعزيز التنمية الاقتصادية والاجتماعية في تونس.