نظرة عامة وخلفية الزيتونة تمكين في تونس
تُعد الزيتونة تمكين مؤسسة مالية رائدة في مجال التمويل الأصغر الإسلامي في تونس، حيث تمثل أول مبادرة من نوعها في البلاد. تأسست الشركة عام 2015 بهدف رئيسي هو تعزيز الإدماج الاجتماعي والاقتصادي للشباب والفئات المحرومة، وذلك من خلال توفير حلول تمويل متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية. تم تسجيل الشركة كشركة مساهمة خاصة بتاريخ 7 ديسمبر 2015 وحصلت على ترخيصها الرسمي من وزارة المالية في 9 مايو 2016، وهي تعمل تحت مظلة بنك الزيتونة، مما يمنحها قوة وثقة في السوق.
تتبنى الزيتونة تمكين نموذج عمل فريد يركز على "التمكين الاقتصادي"، حيث لا تقتصر خدماتها على التمويل فحسب، بل تمتد لتشمل خدمات غير مالية كالتمارين والإرشاد والتوجيه. تستهدف الشركة بشكل خاص رواد الأعمال من الخريجين، وأصحاب المشاريع الصغيرة، والنساء، والشباب في المناطق التي تعاني من نقص في الخدمات المالية. تركز أنشطتها التمويلية على قطاعات حيوية مثل الأنشطة الفلاحية والحرفية والمشاريع المدرة للدخل، مساهمة بذلك في خلق فرص عمل وتحسين الظروف المعيشية.
تتمثل مهمة الشركة في تقديم قروض متوافقة مع الشريعة الإسلامية، أساسًا من خلال عقود المرابحة والوكالة. يقود دفة هذه المؤسسة السيد نبيل غالب بصفته رئيس مجلس الإدارة والمدير العام، حيث يلعب دورًا محوريًا في صياغة استراتيجيتها منذ إنشائها، مع التركيز على تحقيق الأثر الاجتماعي والاقتصادي المستدام في تونس.
منتجات وخدمات القروض المقدمة وأسعار الأرباح والرسوم والشروط
تقدم الزيتونة تمكين مجموعة متنوعة من منتجات التمويل الأصغر المصممة لتلبية احتياجات شرائح مختلفة من المجتمع التونسي، وكلها متوافقة مع مبادئ التمويل الإسلامي:
- قروض تحسين ظروف العيش (ACV): تستهدف هذه القروض المشاريع الاستهلاكية الصغرى التي تهدف إلى تحسين المستوى المعيشي للأفراد.
- قروض الأنشطة المدرة للدخل (AGR): تُقدم هذه القروض لدعم الأنشطة الاقتصادية التي تولد دخلاً، مثل المشاريع الفلاحية والحرفية والتجارية، وتلعب دورًا حيويًا في تعزيز الاستقلالية المالية.
- قروض مشاريع التمكين الاقتصادي (PCE): تركز هذه القروض على تمويل سلاسل القيمة، وتدعم المشاريع التي تساهم في تطوير قطاعات اقتصادية معينة وتعزيز قدرات رواد الأعمال.
تتراوح مبالغ القروض لتناسب الاحتياجات المختلفة: يمكن للأفراد الحصول على قروض تتراوح بين 1000 و 20000 دينار تونسي. أما قروض التضامن الجماعية، فقد تصل إلى 40000 دينار تونسي، وفي حالات مختارة، يمكن أن تصل قروض المشاريع التجارية إلى 100000 دينار تونسي (وهذا الرقم غير مؤكد بشكل رسمي، ولكنه يعكس سقفًا محتملاً لبعض القروض الكبرى).
فيما يتعلق بأسعار الأرباح والرسوم، تعمل الزيتونة تمكين بموجب مبادئ الشريعة الإسلامية، وبالتالي لا تفرض "فوائد" بالمعنى التقليدي، بل "معدلات ربح" أو "أقساط بيع" في عقود المرابحة. تشير التقديرات إلى أن معدلات الربح على القروض الصغرى تتراوح عادةً بين 8% و 15% سنويًا، اعتمادًا على نوع المنتج وملف العميل (وهذه الأرقام هي مؤشرات غير مؤكدة رسميًا). كما كان هناك حديث عن معدل ربح متوقع يبلغ 10.65% سنويًا على إصدارات الصكوك لتعزيز رأس مال الشركة.
أما شروط السداد، فتتراوح مدة القروض بين 6 و 60 شهرًا، ويتم السداد عادةً على أقساط شهرية أو ربع سنوية وفقًا لطبيعة عقد المرابحة. وتُفرض رسوم معالجة أو عمولة تتراوح بين 1% و 2% من مبلغ القرض (وهو معدل شائع في السوق وغير مؤكد رسمياً)، وقد تُطبق غرامات تأخير تصل إلى 2% شهريًا على الأقساط المتأخرة (وهي أيضًا تقديرات مبنية على معايير السوق).
فيما يخص الضمانات، قد تتطلب الزيتونة تمكين توطين الراتب أو تحويل الإيرادات بشكل لا رجعة فيه، أو تأمين تكافلي على الأصل الممول بالنسبة للمنتجات الاستهلاكية. كما يمكن طلب ضمانات أخرى حسب الحاجة، بما في ذلك الضمانات الجماعية لقروض التضامن.
عملية التقديم والمتطلبات، وميزات تطبيق الهاتف المحمول وتجربة المستخدم
تُسهل الزيتونة تمكين عملية التقديم على القروض عبر عدة قنوات لضمان وصول أكبر عدد من المستفيدين. يمكن للعملاء تقديم طلباتهم من خلال شبكة فروعها المحلية المنتشرة في أكثر من 40 فرعًا في جميع أنحاء البلاد، مما يتيح التفاعل المباشر وتقديم الاستشارات الشخصية. كما تتوفر إمكانية التقديم عبر نماذج رقمية غير ورقية من خلال منصات الشركاء الرئيسية والمنصات الرقمية الخاصة بالشركة.
تتطلب عملية التعرف على العميل (KYC) وتدقيق المعلومات تقديم وثائق أساسية مثل بطاقة التعريف الوطنية، وإثبات الإقامة والدخل (كقسيمة الراتب أو بيان الإيرادات). بالنسبة لقروض الأنشطة المدرة للدخل ومشاريع التمكين الاقتصادي، يُطلب من المتقدمين تقديم خطة عمل مفصلة وتوقعات للتدفقات النقدية لتقييم جدوى المشروع.
تستخدم الزيتونة تمكين نظام تقييم ائتماني خاص بها يجمع بين التاريخ المالي للعميل، والمسؤولية الجماعية (في حالة قروض التضامن)، ومقاييس الأثر الاجتماعي والاقتصادي للمشروع. تخضع جميع الطلبات أيضًا لمراجعة لجنة الرقابة الشرعية الداخلية لضمان التوافق التام مع مبادئ الشريعة الإسلامية.
عند الموافقة على القرض، تتم طرق صرف الأموال بعدة طرق مريحة: التحويل المصرفي المباشر إلى حساب المقترض لدى بنك الزيتونة، أو التحويلات عبر الهاتف الجوال من خلال شبكة الزيتونة للدفع (Zitouna Paiement)، أو صرف نقدي من شبابيك الفروع.
فيما يخص تحصيل الأقساط واستردادها، تعتمد الشركة على رسائل تذكير تلقائية عبر الرسائل النصية القصيرة (SMS)، وزيارات وكلاء ميدانيين لقروض المجموعات. تُعد الإجراءات القانونية الملاذ الأخير، مع التركيز على الدعم الاجتماعي والاقتصادي للمقترضين للحفاظ على قدرتهم على السداد.
بالنسبة للجانب التكنولوجي، لا تمتلك الزيتونة تمكين تطبيقًا خاصًا بها يحمل اسمها. بدلاً من ذلك، تعتمد على تطبيق "تواصل" الخاص ببنك الزيتونة (المتاح على iOS و Android) لتقديم بعض الخدمات الأساسية ومحاكاة الحسابات. ومع ذلك، فإن هذا التطبيق لا يحظى بتقييمات عالية أو نشاط كبير على متاجر التطبيقات، وتظل عمليات الإقراض الأساسية تتمحور حول الفروع الفعلية. يوفر الموقع الإلكتروني للشركة وصفًا للمنتجات ونموذج اتصال إلكتروني، ولكن بقدرات محدودة للتطبيق عبر الإنترنت. ورغم ذلك، تتمتع الشركة بتغطية جغرافية واسعة في تونس، مع تركيز خاص على المناطق المهمشة مثل الشمال الغربي والوسط الداخلي.
الوضع التنظيمي والتراخيص، وموقع الشركة في السوق التونسية ومقارنتها بالمنافسين
تتمتع الزيتونة تمكين بوضع تنظيمي قوي وشفافية في عملياتها. فهي مرخصة من قبل وزارة المالية التونسية منذ مايو 2016، وتخضع لرقابة صارمة بموجب قانون التمويل الأصغر رقم 2011-89، مما يؤكد التزامها بالمعايير القانونية والتشغيلية المعتمدة في تونس. لم تسجل أي عقوبات أو جزاءات معروفة ضد الشركة حتى الآن، مما يعكس امتثالها للوائح.
تتخذ الشركة عدة إجراءات لحماية المستهلك، بما في ذلك الكشف الشفاف عن معدلات الربح (وهو مطلب شرعي أساسي)، ووجود لجنة رقابة شرعية داخلية للموافقة على العقود، بالإضافة إلى تبني ممارسات تحصيل مرنة لتجنب إجهاد المقترضين وحماية مصالحهم.
فيما يتعلق بموقعها في السوق التونسية، تبرز الزيتونة تمكين كـ المؤسسة الوحيدة للتمويل الأصغر الإسلامي من بين ست مؤسسات تمويل أصغر مرخصة في تونس. هذا التمايز يمنحها ميزة تنافسية كبيرة. من بين منافسيها الرئيسيين في سوق التمويل الأصغر التونسي نجد مؤسسات مثل إندا تمويل (Enda Tamweel)، وأدفانس (Advans)، وتيسير (Taysir)، ومايكروكريد تونس (Microcred Tunisia). ومع ذلك، تتميز الزيتونة تمكين بتركيزها على المنتجات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، فضلاً عن نهجها الشامل في "التمكين الاقتصادي" الذي يجمع بين التمويل والتدريب والدعم للمقترضين.
تتمتع الشركة بمسار نمو طموح، حيث تخطط لإصدار صكوك بقيمة 6 ملايين دينار تونسي لتعزيز قاعدتها الرأسمالية ودعم خطتها الاستراتيجية للفترة 2024-2027. كما تستهدف نموًا سنويًا للمحفظة بنسبة 20% على مدى السنوات الخمس القادمة، مما يعكس ثقتها في السوق وقدرتها على التوسع. تعمل الزيتونة تمكين أيضًا على بناء شراكات استراتيجية مع مجموعات مثل مجموعة البنك الإسلامي للتنمية (IsDB-Group) للتمويل وبناء القدرات، بالإضافة إلى تحالفات مع منظمات غير حكومية محلية لتوسيع نطاق وصولها إلى العملاء.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين، وتجربة العملاء
بالنسبة لتجربة العملاء، لا توجد مراجعات مخصصة للمقترضين عبر الإنترنت لتقييم الزيتونة تمكين بشكل مباشر. ومع ذلك، تشير استبيانات المنظمات غير الحكومية المحلية إلى مستوى عام من الرضا. أما بالنسبة لتطبيق "تواصل" الخاص ببنك الزيتونة، والذي يُستخدم للخدمات الأساسية، فقد اشتكى بعض المراجعين من محدودية الوظائف وأوقات التوقف. تشمل الشكاوى الشائعة التي قد يواجهها العملاء المحتملون بطء توفر الخدمات الرقمية والتعقيدات الورقية للمقترضين لأول مرة. ومع ذلك، تتميز جودة الخدمة بنموذج استشاري قائم على العلاقة الشخصية داخل الفروع، حيث يلعب الوكلاء الميدانيون دورًا مهمًا في تسهيل عملية التقديم والتوجيه، وهم يجيدون اللهجات المحلية مما يعزز التواصل مع العملاء.
للمقترضين المحتملين في تونس الذين يفكرون في الحصول على تمويل من الزيتونة تمكين، إليكم بعض النصائح العملية:
- فهم مبادئ التمويل الإسلامي: من الضروري فهم طبيعة عقود المرابحة والوكالة ومعدلات الربح (وليس الفائدة) لضمان التوافق مع قناعاتك واحتياجاتك.
- التحضير الجيد للتقديم: جهز جميع الوثائق المطلوبة بدقة، بما في ذلك بطاقة التعريف، إثبات الإقامة والدخل، وخطة عمل واضحة إذا كان القرض لمشروع. كلما كانت مستنداتك كاملة وواضحة، كانت عملية الموافقة أسرع.
- الاستفادة من الخدمات غير المالية: لا تقتصر الزيتونة تمكين على التمويل؛ بل تقدم أيضًا تدريبًا وإرشادًا. استفد من هذه الخدمات لتعزيز فرص نجاح مشروعك.
- زيارة الفروع للحصول على خدمة شخصية: نظرًا لأن الخدمات الرقمية قد تكون محدودة، فإن زيارة أحد الفروع المنتشرة في البلاد يمكن أن يوفر لك استشارة مفصلة ومساعدة في عملية التقديم.
- كن على دراية بحدود التطبيق الرقمي: إذا كنت تعتمد على الخدمات الرقمية، فاعلم أن تطبيق "تواصل" قد لا يوفر جميع الوظائف التي تتوقعها من تطبيق مخصص للقروض.
- مقارنة معدلات الربح والشروط: على الرغم من أن الزيتونة تمكين هي المؤسسة الإسلامية الوحيدة، فإنه من الحكمة دائمًا مقارنة شروطها ومعدلات الربح المقترحة مع خيارات التمويل الأخرى المتاحة في السوق (حتى لو كانت تقليدية) لاتخاذ قرار مستنير.
- فهم متطلبات الضمانات والتأمين التكافلي: تأكد من فهمك لجميع أنواع الضمانات المطلوبة، بما في ذلك توطين الراتب أو الضمانات الجماعية، وتغطية التأمين التكافلي إذا كانت مطلوبة لأصل القرض.
- التركيز على الأنشطة المدرة للدخل: إذا كان هدفك هو تعزيز استقلاليتك المالية، فركز على قروض الأنشطة المدرة للدخل التي تتوافق مع رؤية الزيتونة تمكين في التمكين الاقتصادي.
باختصار، تقدم الزيتونة تمكين فرصة فريدة للتمويل الأصغر المتوافق مع الشريعة في تونس، مع تركيز قوي على التمكين الاجتماعي والاقتصادي. ومع بعض التخطيط المسبق وفهم لعملياتها، يمكن أن تكون شريكًا قيمًا في رحلتك نحو التنمية الاقتصادية.
