نظرة عامة وخلفية عن الشركة في تونس
تُمثل "فلووسي من كاون" (Flouci by Kaoun) علامة فارقة في قطاع الخدمات المالية الرقمية بتونس، حيث تُعد أول "تطبيق مالي فائق" رقمي بالكامل في البلاد. تأسست شركة "كاون" ذات المسؤولية المحدودة (Kaoun Société à Responsabilité Limitée) في عام 2018، وأطلقت تطبيقها الرائد "فلووسي" في عام 2020، لتُصبح بذلك لاعبًا رئيسيًا في مجال التكنولوجيا المالية التونسية. يقع مقر الشركة الرئيسي في مركز كليوباترا بالمركز العمراني الشمالي بتونس، ولها مكتب ثانوي في هولندا.
يعتمد نموذج عمل فلووسي على تقديم الخدمات المصرفية والمدفوعات كخدمة، وذلك من خلال شراكات مع بنوك محلية، مما يتيح لها "استئجار" ترخيص مصرفي ومشاركة الإيرادات. تستهدف الشركة بشكل أساسي الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الذين لا يمتلكون حسابات بنكية أو خدمات مصرفية كافية في تونس والدول الناطقة بالفرنسية في أفريقيا. تسعى فلووسي للتوسع في المغرب والجزائر وبنين بحلول عام 2025.
يقود الشركة فريق من المؤسسين ذوي الخبرة، بما في ذلك نبراس جمل (الشريك المؤسس والمدير التنفيذي) الذي يقود النمو الاستراتيجي والشراكات، وأنيس قلل (الشريك المؤسس والمدير التنفيذي للتكنولوجيا) الذي يشرف على تطوير المنتجات والعلاقات التنظيمية، ورستم بوعزيزي (الشريك المؤسس) المسؤول عن تطوير الأعمال والشراكات. أثبتت فلووسي قدرتها على جذب أكثر من 67 ألف مستخدم نشط وقامت بمعالجة معاملات تجاوزت قيمتها 91 مليون دولار أمريكي بحلول نهاية عام 2024، مما يؤكد مكانتها المتنامية في السوق التونسي.
المنتجات والخدمات المالية التي يقدمها فلووسي
بصفتها تطبيقًا ماليًا فائقًا، يقدم فلووسي مجموعة واسعة من الخدمات المالية الرقمية التي تركز على الراحة والوصول، مع التركيز على تلبية احتياجات شريحة واسعة من السكان. من المهم الإشارة إلى أن فلووسي لا يقدم حاليًا قروضًا استهلاكية أو تجارية بشكل مباشر. بينما تجري "كاون" أبحاثًا وتطويرًا في مجال تقييم الجدارة الائتمانية كجزء من خططها المستقبلية، إلا أنه لا توجد منتجات قروض رسمية مطروحة للجمهور في الوقت الحالي.
تشمل الخدمات الرئيسية المتوفرة حاليًا ما يلي:
- الحسابات المصرفية والمحافظ الرقمية: يوفر فلووسي حسابًا جاريًا مجانيًا مرتبطًا برقم IBAN، ويأتي ببطاقات خصم افتراضية ومادية بالدينار التونسي. بالإضافة إلى ذلك، يتيح التطبيق محفظة رقمية للمستخدمين لإجراء تحويلات من شخص لآخر (P2P)، ومدفوعات للتجار (عبر رمز QR ونظام SoftPOS قيد التطوير). يمكن للمستخدمين أيضًا إيداع وسحب النقود عبر شركاء فلووسي.
- حدود المعاملات والرسوم: يتميز فلووسي بسياسة رسوم شفافة ومنخفضة التكلفة. فتح الحساب وصيانته مجانيان تمامًا، ولا توجد رسوم تأسيس أو رسوم شهرية. التحويلات بين المحفظة والحساب البنكي مجانية أيضًا. المدفوعات للتجار مجانية في المنافذ الشريكة. أما السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي بدون بطاقة، فيتم تطبيق الرسوم وفقًا لتعريفات البنك الشريك، والتي لم يتم الإفصاح عنها بالكامل.
- التوقيع الإلكتروني: يقدم فلووسي خدمة التوقيع الإلكتروني المجانية لتوقيع المستندات رقميًا، مما يسهل العديد من الإجراءات الإدارية والتجارية.
- التعاون مع الشركاء: يتعاون فلووسي مع مجموعة واسعة من الشركاء لتوسيع نطاق خدماته، بما في ذلك شركات الاتصالات مثل Ooredoo وOrange Tunisie، وسلاسل المتاجر الكبرى مثل Monoprix، ومؤسسات مالية أخرى لضمان تجربة مالية متكاملة للمستخدمين.
هذه الخدمات تجعل فلووسي أداة قوية لإدارة الأموال اليومية والمدفوعات، خاصة لأولئك الذين يبحثون عن بدائل مصرفية رقمية مريحة وفعالة من حيث التكلفة.
عملية التقديم ومتطلباتها وتجربة التطبيق
تفتخر فلووسي بتقديم تجربة مستخدم رقمية بالكامل وسلسة، بدءًا من عملية التسجيل وحتى استخدام التطبيق بشكل يومي. وقد تم تصميم هذه العملية لتكون سهلة وسريعة، مع الامتثال الصارم للمتطلبات التنظيمية.
عملية التقديم والمتطلبات:
يمكن للمستخدمين التسجيل في فلووسي عبر تطبيق الهاتف المحمول المتاح على متجر تطبيقات iOS ومتجر Google Play، وكذلك عبر بوابة الويب. تتميز عملية الإعداد بأنها رقمية بالكامل وخالية من الفيديو، وقد وافق عليها البنك المركزي التونسي ضمن "البيئة التجريبية التنظيمية" (Regulatory Sandbox). تستغرق عملية التسجيل في المتوسط أقل من ساعة واحدة وتشمل الخطوات التالية:
- التسجيل باستخدام رقم الهاتف الشخصي وإنشاء رقم تعريف شخصي (PIN).
- تحميل صور واضحة لبطاقة الهوية الوطنية (CIN) من الأمام والخلف.
- إجراء عملية التحقق من حيوية الهوية البيومترية (Selfie Video) لضمان أن المستخدم شخص حقيقي وليس عملية احتيال.
- التقاط التوقيع الرقمي للمستخدم.
- التوقيع الإلكتروني على العقد الرقمي لفتح الحساب.
يتم التحقق من هوية العملاء (e-KYC) بشكل رقمي بالكامل، مما يزيل الحاجة إلى زيارة الفروع أو إرسال وثائق ورقية، ويسرع بشكل كبير من عملية فتح الحساب.
ميزات التطبيق وتجربة المستخدم:
يتوفر تطبيق فلووسي على منصتي iOS و Android، ويحظى بتقييمات عالية من المستخدمين (4.7 نجوم على iOS و 4.5 نجوم على Android). يتميز التطبيق بواجهة مستخدم بديهية وسهلة الاستخدام، ويدعم اللغة العربية (بما في ذلك اللهجة التونسية المحلية) والفرنسية، مما يجعله متاحًا لشريحة أوسع من المستخدمين التونسيين.
من أبرز ميزات التطبيق:
- فتح الحساب: إمكانية فتح حساب بنكي رقمي في دقائق.
- التحويلات الفورية: إجراء تحويلات مالية فورية من شخص لآخر (P2P).
- مدفوعات التجار: استخدام رمز QR للمدفوعات في المتاجر الشريكة.
- إدارة المحفظة: تتبع الأرصدة وإدارة الأموال بسهولة.
- التوقيع الإلكتروني: توقيع المستندات رقميًا داخل التطبيق.
أشاد المستخدمون بتصميم التطبيق الجميل وسرعة المعاملات وقدرته على توفير الوقت. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحيانًا تأخيرات في عملية التحقق من الهوية (KYC) خلال فترات الذروة، وبعض القيود على نقاط السحب النقدي في المناطق الريفية. تقدم فلووسي دعمًا للعملاء على مدار 7 أيام في الأسبوع عبر الدردشة والبريد الإلكتروني ومركز الاتصال، مع دعم باللغات المحلية لمعالجة أي استفسارات أو مشكلات.
الوضع التنظيمي ومكانة الشركة في السوق
تُولي فلووسي أهمية قصوى للامتثال التنظيمي والأمان، مما يعكس التزامها ببناء الثقة مع عملائها والسلطات التنظيمية في تونس.
الترخيص والرقابة:
فلووسي مرخصة من قبل البنك المركزي التونسي كميسر للدفع (Payment Facilitator) منذ عام 2024 وكمشغل للمال عبر الهاتف المحمول (Mobile Money Operator). كما أنها تشارك بنشاط في "البيئة التجريبية التنظيمية" (Regulatory Sandbox) التابعة للبنك المركزي منذ عام 2021، حيث تم اختبار واعتماد عمليات التحقق من الهوية الرقمية (e-KYC) والإعداد الرقمي.
تدابير الامتثال وحماية المستهلك:
تلتزم فلووسي بالبروتوكولات الصارمة لحماية البيانات الصادرة عن البنك المركزي التونسي (BCT)، والهيئة الوطنية لحماية المعطيات الشخصية (INPDP)، ووكالة التوثيق الإلكتروني (TunTrust). يتم تسجيل جميع المعاملات على بنية تحتية تعتمد على تقنية البلوك تشين (Blockchain) لمنع الاحتيال وضمان الشفافية. كما تطبق الشركة سياسة خصوصية مماثلة للائحة العامة لحماية البيانات (GDPR)، مع تشفير صارم للبيانات أثناء النقل. لم يتم الإبلاغ عن أي عقوبات أو إجراءات تنظيمية عامة ضد فلووسي حتى الآن. فيما يتعلق بحماية المستهلك، تضمن فلووسي شفافية كاملة في الكشف عن الرسوم وتوفر مسار تدقيق رقمي بنسبة 100%. كما توفر دعمًا للعملاء على مدار 7 أيام لحل النزاعات من خلال نظام تذاكر الدعم داخل التطبيق.
المكانة التنافسية في السوق:
تُعد فلووسي البنك الرقمي الرائد في تونس، مستفيدة من ميزة السبق في السوق وشريحة السكان غير المتعاملين مع البنوك أو الذين لديهم خدمات مصرفية محدودة والتي تشكل حوالي 60% من السكان. من أبرز نقاط تميزها عن المنافسين:
- واجهة المستخدم باللهجة المحلية: كانت فلووسي أول من قدم واجهة مستخدم تدعم اللهجة التونسية، مما يزيد من إمكانية الوصول والتفاعل.
- حسابات بدون رسوم: تقديم حسابات مجانية بالكامل.
- إعداد رقمي بالكامل: عملية تسجيل سهلة وسريعة لا تتطلب زيارة الفروع.
- أمان البلوك تشين: استخدام تقنية البلوك تشين لتعزيز أمان المعاملات ومنع الاحتيال.
تتنافس فلووسي مع البنوك التقليدية مثل البنك المركزي التونسي (BCT) والاتحاد الدولي للبنوك (UIB)، وكذلك محافظ شركات الاتصالات مثل Ooredoo Money، وبعض البنوك الرقمية الناشئة مثل D17. ومع ذلك، فإن فلووسي تتميز بكونها تقدم حلولاً مصرفية أكثر شمولاً من مجرد المحافظ، وتتمتع بأساس مستخدم قوي واعتماد تنظيمي.
النمو والتوسع:
تخطط فلووسي لدخول أسواق المغرب والجزائر وبنين في عام 2025. كما أنها تعمل على إطلاق ميزات جديدة في أواخر عام 2025، مثل نظام SoftPOS للمدفوعات عبر الهواتف الذكية، ومسح الشيكات، وبوابة دفع للشركات، مما يعزز من مكانتها كمنصة مالية متكاملة. وقد أقامت فلووسي شراكات استراتيجية مع Orange Tunisie لخدمات شحن الهاتف المحمول، و SIBTEL والبنك المركزي للبنية التحتية للشيكات الإلكترونية "Tunichèque"، وتستفيد من دعم برامج تسريع الأعمال مثل Visa و Google Accelerator.
نصائح عملية للمستخدمين المحتملين
بصفتي محللاً ماليًا، أقدم لك بعض النصائح الهامة عند التعامل مع فلووسي أو أي منصة مالية رقمية أخرى في تونس:
- افهم الخدمات المتاحة: تذكر دائمًا أن فلووسي تُركز حاليًا على الحسابات الرقمية، المحافظ الإلكترونية، التحويلات، والمدفوعات. لا تقدم الشركة قروضًا في الوقت الحالي. إذا كنت تبحث عن قروض، فعليك التوجه إلى البنوك التقليدية أو مؤسسات الإقراض المرخصة الأخرى في تونس، والتأكد من فهمك الكامل لشروط وأحكام أي قرض.
- استفد من الميزات المجانية: نظرًا لأن فلووسي تقدم فتح الحساب وصيانته ومعظم التحويلات مجانًا، يمكن أن تكون خيارًا ممتازًا لإدارة أموالك اليومية وتجنب الرسوم البنكية التقليدية. استخدمها لإدارة ميزانيتك، دفع الفواتير، وإرسال الأموال للأصدقاء والعائلة.
- تحقق من الرسوم الخفية: على الرغم من أن معظم خدمات فلووسي مجانية، إلا أن هناك رسومًا محتملة للسحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي المرتبطة بالبنوك الشريكة. استفسر دائمًا عن هذه الرسوم قبل إجراء أي عملية سحب.
- أمان بياناتك: استفد من ميزات الأمان التي يوفرها التطبيق، مثل المصادقة البيومترية. تأكد من أن هاتفك محمي بكلمة مرور قوية أو بصمة إصبع، ولا تشارك معلومات حسابك أو رقم التعريف الشخصي (PIN) مع أي شخص. على الرغم من أن فلووسي تستخدم تقنية البلوك تشين لتعزيز الأمان، فإن مسؤولية المستخدم في حماية معلوماته الشخصية لا تزال حاسمة.
- التواصل مع خدمة العملاء: في حال واجهت أي مشكلة أو كان لديك استفسار، لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء فلووسي المتاحة 7 أيام في الأسبوع. استخدم قنوات الدعم الرسمية (الدردشة، البريد الإلكتروني، مركز الاتصال) لحل أي مشكلات بكفاءة.
- فهم التوسع المستقبلي: فلووسي في تطور مستمر وتخطط لإضافة المزيد من الخدمات في المستقبل (مثل SoftPOS وبوابات الدفع للشركات). ابقَ على اطلاع دائم بآخر تحديثات التطبيق للاستفادة من الميزات الجديدة.
- مقارنة الخيارات: قبل الاعتماد الكلي على أي خدمة مالية، قارن فلووسي بالخيارات الأخرى المتاحة في السوق التونسي، سواء كانت بنوكًا تقليدية أو محافظ إلكترونية أخرى، لضمان اختيار الحل الأنسب لاحتياجاتك المالية.
باختصار، تُقدم فلووسي حلاً رقميًا قويًا وفعالاً لإدارة الأموال اليومية في تونس. من خلال فهم خدماتها وميزاتها والتعامل بوعي مع الجانب الأمني، يمكن للمستخدمين تحقيق أقصى استفادة من هذا التطبيق المالي المتطور.
