Présentation Générale de flouci by kaoun et Son Contexte Tunisien
La scène financière tunisienne a connu une transformation significative avec l'émergence d'acteurs innovants. Au cœur de cette révolution se trouve Kaoun Société à Responsabilité Limitée, l'entreprise derrière l'application phare flouci. Fondée en 2018 et ayant lancé flouci en 2020, Kaoun s'est rapidement imposée comme un pionnier de la finance numérique dans le pays. Enregistrée sous le RCS B0110142018 avec son siège social au Centre Cleopâtre à Tunis, Kaoun est une entité privée qui emploie entre 11 et 50 collaborateurs, avec un bureau secondaire aux Pays-Bas.
Le modèle d'affaires de flouci est particulièrement novateur pour la région. Il opère sur une approche de "banque numérique et paiements-as-a-service", ce qui signifie qu'il "loue" des licences bancaires à des banques partenaires via un partage des revenus. Cette stratégie permet à flouci de contourner les lourdes contraintes réglementaires et d'infrastructures souvent associées à l'obtention d'une licence bancaire complète, tout en offrant des services bancaires de base. Son marché cible est vaste et crucial pour l'inclusion financière : les individus non-bancarisés ou sous-bancarisés, ainsi que les petites et moyennes entreprises (PME) en Afrique francophone, avec une focalisation initiale sur la Tunisie avant une expansion prévue vers le Maroc, l'Algérie et le Bénin en 2025.
L'équipe dirigeante de Kaoun est composée de trois cofondateurs visionnaires. Nebras Jemel, Co-fondateur et PDG, ancien étudiant de Harvard, pilote la croissance stratégique et les partenariats. Anis Kallel, Co-fondateur et CTO, supervise le produit, les relations réglementaires et la technologie e-KYC, ayant même conseillé la Banque Centrale de Tunisie (BCT) sur les règles de son bac à sable réglementaire. Enfin, Rostom Bouazizi, Co-fondateur, est en charge du développement commercial et des partenariats. Cette combinaison d'expertise technique, réglementaire et commerciale a été essentielle pour le succès et la reconnaissance de flouci dans un environnement réglementaire complexe.
Les Services Financiers Actuels de flouci et Leurs Caractéristiques
Contrairement à la perception que flouci serait une société de prêt numérique, il est impératif de souligner un point critique : flouci ne propose pas, à ce jour (septembre 2025), de produits de prêt à la consommation ou aux entreprises. Bien que Kaoun développe en interne des recherches et développements sur l'évaluation du crédit (un "pipeline"), aucun produit de prêt formel n'a été lancé publiquement. Le rôle principal de flouci est de faciliter l'accès à des services bancaires et de paiement numériques.
Les services principaux offerts par flouci sont les suivants :
Comptes Bancaires et Portefeuilles
flouci propose un compte courant gratuit, lié à un IBAN tunisien, accompagné de cartes de débit virtuelles et physiques libellées en dinars tunisiens (TND). Cette fonctionnalité permet aux utilisateurs d'accéder à des services bancaires essentiels sans les frais et les complexités souvent associés aux banques traditionnelles. Le portefeuille mobile de flouci permet des transferts d'argent de pair à pair (P2P), des paiements marchands (via QR code et SoftPOS, ces derniers étant en attente de déploiement), ainsi que des opérations de dépôt et de retrait d'espèces via des partenaires désignés.
Limites de Transactions et Frais
L'un des principaux attraits de flouci est sa structure tarifaire transparente et avantageuse. L'ouverture et la maintenance du compte sont entièrement gratuites, sans frais d'origination ni frais mensuels. Les transferts entre le portefeuille flouci et le compte bancaire, ainsi que les paiements chez les commerçants partenaires, sont également gratuits. Cependant, les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques peuvent entraîner des frais selon les tarifs des banques partenaires, qui ne sont pas toujours divulgués directement par flouci. Une fonctionnalité unique et très utile est la signature électronique gratuite pour la validation de documents.
Processus d'Ouverture de Compte
L'expérience d'intégration client est entièrement numérique et très rapide. Les utilisateurs peuvent s'inscrire via l'application iOS ou Android (notée 4.5 étoiles sur Google Play et 4.7 sur l'App Store) ou via le portail web. Le processus comprend l'enregistrement avec un numéro de téléphone et un code PIN, le téléchargement de photos de la carte d'identité nationale (CIN), une vérification biométrique de vivacité (vidéo selfie), la capture d'une signature numérique et la signature électronique du contrat. Le processus e-KYC (Know Your Customer) est 100% numérique et sans vidéo, approuvé par le bac à sable de la Banque Centrale de Tunisie, permettant une intégration en moins d'une heure en moyenne. Cette rapidité et cette simplicité sont des atouts majeurs pour l'inclusion financière en Tunisie.
Technologie, Réglementation et Expérience Utilisateur
L'expérience utilisateur au cœur de flouci est façonnée par une technologie robuste et une conformité réglementaire rigoureuse, garantissant à la fois innovation et sécurité.
L'Application Mobile et Sa Portée
L'application mobile flouci est disponible sur iOS (App Store, mise à jour du 3 juin 2025) et Android (Play Store, mise à jour du 7 septembre 2025). Elle permet aux utilisateurs d'ouvrir un compte, d'effectuer des transferts P2P instantanés, de réaliser des paiements marchands via QR code et d'utiliser la signature électronique. Les évaluations sont excellentes, avec 4.7 étoiles sur iOS et 4.5 étoiles sur Android, témoignant de sa convivialité et de sa performance. La présence numérique de flouci est complétée par son site web (flouci.com, disponible en français et anglais) et une activité notable sur LinkedIn (plus de 7 970 abonnés) et Facebook, où elle annonce ses partenariats.
La couverture géographique de flouci s'étend à l'ensemble du territoire tunisien grâce à des partenariats stratégiques avec des acteurs majeurs tels qu'Ooredoo, Orange Tunisie, Monoprix, CSS et SIBTEL. Avec plus de 67 000 utilisateurs actifs et 250 000 comptes ouverts en mai 2025 (sur 305 000+ téléchargements), flouci a su bâtir une base d'utilisateurs significative. Sa clientèle se compose principalement de jeunes, de travailleurs indépendants et s'étend désormais aux PME, ciblant ainsi une population largement sous-bancarisée.
Statut Réglementaire et Conformité
flouci opère sous une licence de la Banque Centrale de Tunisie en tant que facilitateur de paiement (obtenue en 2024) et opérateur de monnaie mobile. Depuis 2021, elle participe activement au bac à sable réglementaire de la BCT, notamment pour l'expérimentation de ses processus e-KYC et d'intégration numérique. Cette collaboration étroite avec l'autorité monétaire atteste de son engagement envers la légalité et la sécurité.
En matière de conformité, flouci adhère aux protocoles de protection des données de la BCT, de l'INPDP (Instance Nationale de Protection des Données Personnelles) et de TunTrust. La sécurité des transactions est renforcée par leur enregistrement sur une infrastructure blockchain, prévenant ainsi la fraude. La politique de confidentialité de flouci s'aligne sur les normes de type RGPD, avec un cryptage strict des données en transit. À ce jour, aucune pénalité ou sanction publique n'a été enregistrée à l'encontre de Kaoun ou flouci.
Expérience Client et Avis
Les retours des utilisateurs sont globalement très positifs. Sur l'App Store, on peut lire des commentaires louant la fluidité et la robustesse de l'application. Sur Google Play, les utilisateurs apprécient son design élégant, sa rapidité et les gains de temps qu'elle procure. Les plaintes courantes sont rares et se concentrent parfois sur des retards occasionnels du processus KYC lors des périodes de forte affluence, ou sur un nombre limité de points de retrait d'espèces dans certaines zones rurales. Le service client est disponible 7 jours sur 7 par chat, e-mail et via un centre d'appels, avec un support multilingue (arabe et français), ce qui est essentiel pour une clientèle diversifiée.
Positionnement sur le Marché Tunisien et Perspectives d'Avenir
flouci by kaoun occupe une position stratégique sur le marché tunisien, se distinguant par son approche innovante et son potentiel de croissance significatif.
Avantage Concurrentiel et Différenciation
En tant que première banque numérique en Tunisie, flouci bénéficie d'un avantage de premier entrant. Elle cible efficacement les 60% de la population tunisienne non-bancarisée ou sous-bancarisée. Ses principaux concurrents incluent les banques traditionnelles (comme la BCT ou l'UIB), les portefeuilles mobiles des opérateurs télécoms (tels qu'Ooredoo Money) et d'autres néo-banques émergentes (comme D17). flouci se différencie par une interface utilisateur disponible en dialecte local, des comptes sans frais, un processus d'intégration entièrement numérique et une sécurité accrue grâce à l'utilisation de la blockchain.
Croissance et Expansion
L'avenir de flouci s'annonce prometteur. Pour 2025, l'entreprise prévoit une expansion internationale avec une entrée sur les marchés du Maroc, de l'Algérie et du Bénin. En termes de produits, flouci prévoit de lancer des fonctionnalités avancées telles que le SoftPOS (permettant aux smartphones de devenir des terminaux de paiement), le scan de chèques et une passerelle de paiement dédiée aux entreprises. Ces innovations devraient renforcer sa position et diversifier ses sources de revenus.
flouci a également établi des partenariats stratégiques clés, notamment avec Orange Tunisie pour la recharge mobile, avec SIBTEL et la Banque Centrale de Tunisie pour l'infrastructure des chèques électroniques "Tunichèque", et bénéficie du soutien de programmes d'accélération de Visa et Google, attestant de sa reconnaissance par des acteurs majeurs de l'industrie financière et technologique.
Performance Financière et Financement
À fin décembre 2024, flouci avait traité un volume de transactions de plus de 91,2 millions de dollars, avec 305 000 téléchargements et 67 000 utilisateurs actifs. Bien que les chiffres exacts de revenus et de rentabilité ne soient pas divulgués publiquement, les revenus proviennent des frais d'interchange, des services B2B et des API partenaires. L'entreprise a levé plus de 2 millions de dollars auprès d'investisseurs tels que Plug and Play, Visa et des business angels locaux. Il est important de rappeler qu'étant donné l'absence de produits de prêt, flouci n'a pas de portefeuille de prêts et, par conséquent, n'est pas exposée aux risques de défaut ou de crédit associés aux activités de prêt.
Conseils Pratiques pour les Utilisateurs Potentiels de flouci en Tunisie
Pour les résidents tunisiens envisageant d'utiliser flouci, voici quelques conseils pratiques pour tirer le meilleur parti de cette super-application et comprendre ses spécificités :
- Comprendre l'Offre Actuelle : flouci est avant tout une solution de banque numérique et de paiement. Il est essentiel de noter qu'à ce jour, flouci ne propose pas de services de prêt ou de crédit. Si vous recherchez un financement, flouci ne sera pas la solution directe pour le moment. Cependant, leur développement de l'évaluation du crédit suggère de futures offres, il est donc conseillé de suivre leurs annonces.
- Profiter des Frais Réduits : L'un des plus grands avantages de flouci est l'absence de frais d'ouverture de compte, de maintenance et de transferts P2P. C'est une excellente option pour gérer les dépenses quotidiennes, envoyer et recevoir de l'argent sans coûts cachés.
- Vérifier les Frais de Retrait ATM : Bien que de nombreux services soient gratuits, les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques peuvent entraîner des frais imposés par les banques partenaires de flouci. Avant d'effectuer un retrait, il est prudent de se renseigner sur les tarifs applicables pour éviter toute surprise.
- Sécurité des Données : flouci met l'accent sur la sécurité avec des processus e-KYC robustes et l'utilisation de la blockchain. Néanmoins, il est de votre responsabilité de protéger votre code PIN et vos identifiants. N'utilisez que l'application officielle et méfiez-vous des tentatives de phishing.
- Facilité d'Utilisation : L'application est conçue pour être intuitive et rapide. L'onboarding numérique en moins d'une heure est un atout majeur pour ceux qui cherchent une solution bancaire rapide et sans tracas, surtout pour les personnes non-bancarisées.
- Suivre les Évolutions : Étant une entreprise en croissance rapide, flouci développe constamment de nouvelles fonctionnalités (SoftPOS, scan de chèques, etc.) et envisage l'intégration de services de crédit à l'avenir. Restez informé via leur site web et leurs réseaux sociaux pour ne manquer aucune nouveauté.
- Support Client : En cas de question ou de problème, n'hésitez pas à contacter le support client disponible 7 jours sur 7. L'assistance en arabe et en français est un avantage considérable pour la clientèle tunisienne.
