DAAM (CFE-Tunisie)

نظرة عامة وخلفية عن شركة دعم CFE تونس

تُعد شركة دعم CFE تونس، والتي تُعرف قانونياً باسم "المركز المالي لرواد الأعمال – تونس ش.م." (Centre Financier aux Entrepreneurs – Tunisie S.A.)، مؤسسة تمويل أصغر بارزة في المشهد الاقتصادي التونسي. تأسست الشركة في عام 2015، وشهدت تحولاً في علامتها التجارية من CFE-Tunisie إلى DAAM في 17 مايو 2023، مما يعكس تطورها والتزامها بتقديم حلول تمويل مبتكرة.

تهدف دعم إلى خدمة شريحة واسعة من رواد الأعمال الصغار والمتناهية الصغر، مع التركيز بشكل خاص على أولئك الذين ينتقلون من القطاع غير الرسمي إلى القطاع المنظم، بالإضافة إلى تمكين النساء رائدات الأعمال من خلال برامج إقراض مخصصة. نموذج أعمال الشركة يرتكز على تقديم قروض سريعة ومصممة لتلبية احتياجات متنوعة، بما في ذلك رأس المال العامل، شراء المعدات، التمويل الاستثماري، دعم سلاسل التوريد، وتمويل المركبات.

تمتلك دعم قاعدة مستثمرين قوية تضم أسماءً مرموقة مثل Développement International Desjardins وAfricInvest كمستثمرين أوليين، ومع مرور الوقت انضم إليها PROPARCO، وAFD، ومؤسسة التمويل الدولية (IFC)، واتصالات تونس SICAR، والسيد رادعي المدب، وCoopMed، وSANAD، والاتحاد البنكي للتجارة والصناعة (UBCI) الذي استحوذ على حصة الأغلبية في يوليو 2025. يعكس هذا الدعم الثقة الكبيرة في نموذج أعمال الشركة وإمكاناتها للنمو.

يقود شركة دعم فريق إدارة خبير يرأسه المدير العام، السيد كمال الصعبي، إلى جانب مجلس إدارة يضم ممثلين عن كبار المساهمين. يساهم هذا الهيكل القوي في توجيه الشركة نحو تحقيق أهدافها الاستراتيجية ودعم الشمول المالي في تونس.

منتجات وخدمات القروض التي تقدمها دعم CFE تونس

تقدم دعم CFE تونس مجموعة متنوعة من منتجات التمويل الأصغر المصممة خصيصاً لتلبية الاحتياجات المختلفة لرواد الأعمال الصغار، وجميعها بالدينار التونسي. فيما يلي تفصيل لهذه المنتجات مع الإشارة إلى أن بعض الأرقام هي تقديرية ومستقاة من معايير الصناعة وشهادات العملاء حيثما لم يتم الإفصاح عنها علناً:

• دعم كاش (DAAM CASH):
  • الغرض: تمويل رأس المال العامل قصير الأجل.
  • المبالغ: تتراوح من 500 دينار تونسي كحد أدنى إلى 20,000 دينار تونسي كحد أقصى.
  • معدل الفائدة السنوي (APR): يتراوح بين 12% و 18% (تقديري).
  • المدة والسداد: من 3 إلى 12 شهراً، سداد شهري أو دفعة واحدة.
  • الرسوم والضمانات: رسوم تأسيس تتراوح بين 1% و 2%، رسوم تأخير 0.5% شهرياً. الضمانات تشمل ضمان جماعي أو أصول منقولة.
• دعم تمويل (DAAM TAMWEEL):
  • الغرض: تمويل سريع للاستثمار.
  • المبالغ: تتراوح من 1,000 دينار تونسي كحد أدنى إلى 30,000 دينار تونسي كحد أقصى.
  • معدل الفائدة السنوي (APR): يتراوح بين 14% و 20% (تقديري).
  • المدة والسداد: من 6 إلى 24 شهراً، سداد شهري.
  • الرسوم والضمانات: رسوم تأسيس 1.5%، رسوم معالجة ثابتة 50 دينار تونسي. الضمانات تشمل رهن المعدات.
• دعم تجارة (DAAM TIJARA):
  • الغرض: تغطية المصاريف التشغيلية.
  • المبالغ: تتراوح من 800 دينار تونسي كحد أدنى إلى 25,000 دينار تونسي كحد أقصى.
  • معدل الفائدة السنوي (APR): يتراوح بين 13% و 19% (تقديري).
  • المدة والسداد: من 3 إلى 18 شهراً، سداد شهري.
  • الرسوم والضمانات: رسوم تأسيس تتراوح بين 1% و 1.5%، رسوم تأخير 1% شهرياً. الضمانات تشمل الذمم المدينة أو المخزون.
• دعم استثمار (DAAM ISTETHMAR):
  • الغرض: تمويل استثمارات واسعة النطاق.
  • المبالغ: تتراوح من 5,000 دينار تونسي كحد أدنى إلى 50,000 دينار تونسي كحد أقصى.
  • معدل الفائدة السنوي (APR): يتراوح بين 11% و 17% (تقديري).
  • المدة والسداد: من 12 إلى 36 شهراً، سداد شهري.
  • الرسوم والضمانات: رسوم تأسيس 2%. الضمانات تشمل العقارات أو المعدات الثقيلة.
• دعم سيارة (DAAM AUTO):
  • الغرض: شراء المركبات.
  • المبالغ: تتراوح من 3,000 دينار تونسي كحد أدنى إلى 40,000 دينار تونسي كحد أقصى.
  • معدل الفائدة السنوي (APR): يتراوح بين 12% و 16% (تقديري).
  • المدة والسداد: من 12 إلى 36 شهراً، سداد شهري.
  • الرسوم والضمانات: رسوم تأسيس 1.5%، رسوم ملف ثابتة 100 دينار تونسي. الضمانات تشمل رهن المركبة.

ملاحظة: الأرقام المذكورة أعلاه هي تقديرية ومستقاة من مصادر صناعية وشهادات عملاء حيث لم يتم الإفصاح عن الأرقام الدقيقة علناً من قبل الشركة. يُنصح بالاتصال المباشر بالشركة للحصول على أحدث وأدق المعلومات.

عملية التقديم والمتطلبات، وتجربة المستخدم للتطبيق المحمول

تسعى دعم CFE تونس إلى تبسيط عملية الحصول على التمويل من خلال قنوات تقديم متنوعة وتجربة رقمية متطورة:

قنوات التقديم والمتطلبات:

• التطبيق المحمول: متوفر على متاجر التطبيقات (App Store و Google Play)، ويقدم تجربة سهلة وسريعة لتقديم طلبات القروض. يتميز التطبيق بمتوسط تقييم 4.2/5 مع أكثر من 2,300 مراجعة، مما يشير إلى رضا المستخدمين بشكل عام.
• الموقع الإلكتروني: يمكن للمقترضين تقديم طلبات القروض عبر الإنترنت من خلال موقع الشركة الرسمي، مع إمكانية تحميل الوثائق المطلوبة إلكترونياً.
• الفروع المادية: تمتلك دعم شبكة واسعة تضم 18 فرعاً موزعة في جميع أنحاء تونس (تونس، بن عروس، المنستير، نابل، بنزرت، باجة، القيروان، قابس، قفصة، وغيرها)، مما يضمن الوصول إلى العملاء في مختلف الولايات.

إجراءات التسجيل والتحقق من الهوية (KYC):

تعتمد الشركة عملية تحقق رقمية متطورة تتضمن مسح بطاقة التعريف الوطنية والتحقق من حيوية الوجه. تشمل المتطلبات الأساسية لتقديم الطلب:

• إثبات تسجيل النشاط التجاري أو إثبات النشاط غير الرسمي.
• كشوفات الحسابات البنكية.
• تفاصيل الضامن (إن وجد).
• للقروض التي تتجاوز 20,000 دينار تونسي، يتم تطبيق إجراءات العناية الواجبة المعززة القائمة على المخاطر.

نظام تقييم الائتمان واتخاذ القرار:

تستخدم دعم نموذجاً خاصاً لتقييم الائتمان ضمن منصة Sopra Banking SBP Core Amplitude، والتي تم نشرها في مارس 2025. يعتمد هذا النموذج على تحليل شامل يضمن قرارات ائتمانية موحدة وموثوقة:

• تحليل التدفقات النقدية للأعمال.
• بيانات من مكتب الائتمان.
• الضمانات الاجتماعية (الضمانات الجماعية).
• نظام نقاط إضافية خاص برائدات الأعمال.

طرق صرف القروض والتحصيل:

• الصرف: يتم صرف القروض عن طريق التحويل المصرفي إلى حساب المقترض، أو عبر خدمات الدفع بالهاتف الجوال (مثل D17, D17+)، أو نقداً من خلال شبابيك الفروع.
• التحصيل: تعتمد الشركة على التذكيرات الآلية عبر الرسائل النصية القصيرة والتطبيق، ويقوم ضباط الميدان بالمتابعة الشخصية. في حالات التخلف عن السداد لأكثر من 90 يوماً، يتم اتخاذ الإجراءات القانونية عبر وحدة تحصيل متخصصة.

ميزات وتجربة المستخدم للتطبيق المحمول:

يوفر تطبيق دعم CFE تونس المحمول (متوفر على iOS بتقييم 4.3★ وعلى Android بتقييم 4.1★) تجربة مستخدم سلسة وفعالة، تشمل الميزات التالية:

• طلب القرض: عملية تقديم سهلة ومباشرة.
• تحميل الوثائق: إمكانية تحميل المستندات المطلوبة رقمياً.
• التوقيع الإلكتروني: توقيع العقود إلكترونياً لتسريع الإجراءات.
• لوحة التحكم للحساب: عرض شامل لمعلومات القرض وجدول السداد.
• جدولة السداد: إدارة مواعيد السداد وتذكير المستخدمين.
• الإشعارات الفورية: تنبيهات حول حالة القرض ومواعيد السداد.

تغطي الشركة جميع محافظات تونس الـ 24 من خلال فروعها الـ 18، وتخدم أكثر من 25,000 عميل نشط اعتباراً من النصف الأول من عام 2025، منهم 40% من رائدات الأعمال و35% من العملاء في المناطق الريفية، مما يؤكد على وصولها الواسع وشملها المالي.

الوضع التنظيمي، المقارنة مع المنافسين، ونصائح للمقترضين المحتملين

الوضع التنظيمي والامتثال:

تعمل دعم CFE تونس بموجب ترخيص من الهيئة التونسية للتمويل الأصغر (مرصد التمويل الأصغر)، مما يؤكد التزامها بالمعايير التنظيمية والقانونية في البلاد. تخضع الشركة لعمليات تفتيش دورية، وتقديم تقارير إلزامية حول جودة محفظتها الائتمانية وشكاوى العملاء. وحتى سبتمبر 2025، لم تسجل أي عقوبات أو جزاءات علنية ضد الشركة، مما يعكس امتثالها الكامل.

تولي الشركة أهمية قصوى لحماية المستهلك، حيث تلتزم بالكشف الشفاف عن معدل الفائدة السنوي (APR) وجميع الرسوم المطبقة. يحق للمقترضين أيضاً السداد المسبق للقروض دون غرامات. كما تستفيد الشركة من منصة شكاوى مركزية تديرها سلطة مراقبة التمويل الأصغر بدعم من ADA، مما يضمن معالجة شكاوى العملاء بفعالية.

المشهد التنافسي وموقف الشركة في السوق:

تعمل دعم CFE تونس في سوق تمويل أصغر تنافسي يضم العديد من اللاعبين الرئيسيين. تشمل المنافسين الرئيسيين في تونس:

• إندات تمويل (ENDATamweel)
• تيسير (Taysir)
• أدڤانس تونس (Advans Tunisie)
• زيتونة تمكين (Zitouna Tamkeen)

تتميز دعم عن منافسيها بعدة نقاط قوة:

• الإعداد الرقمي السريع: سهولة وسرعة عملية التقديم عبر التطبيق والموقع الإلكتروني.
• منتجات القروض الموجهة للنساء: برامج تمويل خاصة لدعم رائدات الأعمال.
• نموذج الضمان الجماعي: الذي يسهل الوصول إلى التمويل للعديد من الأفراد.

تقدر حصة دعم من محفظة القروض في سوق التمويل الأصغر التونسي بنحو 12%، ضمن محفظة إجمالية لمؤسسات التمويل الأصغر تبلغ 1.2 مليار دينار تونسي. وقد حققت الشركة نمواً ملحوظاً في محفظة قروضها بنسبة 20% على أساس سنوي منذ عام 2022، مما يدل على استراتيجية نمو فعالة وثقة السوق.

تخطط الشركة لتعزيز شراكاتها، بما في ذلك صندوق إعادة التمويل المقترح مع وزارة المالية ودعم من ADA لتمويل منخفض التكلفة، كما تستكشف شراكات مع شركات الاتصالات لدمج خدمات الدفع عبر الهاتف الجوال.

نصائح عملية للمقترضين المحتملين:

قبل التقديم على أي قرض من دعم CFE تونس، ينصح الخبراء الماليون بالآتي:

• تقييم الاحتياجات بدقة: حدد بوضوح المبلغ الذي تحتاجه والغرض منه لضمان أن القرض يلبي متطلبات مشروعك.
• فهم الشروط والأحكام: اقرأ بعناية جميع تفاصيل معدل الفائدة السنوي (APR)، الرسوم (مثل رسوم التأسيس ورسوم المعالجة)، وشروط السداد، ومتطلبات الضمان.
• استخدام محاكي القروض: إذا كان متوفراً على الموقع الإلكتروني أو التطبيق، استخدمه لتقدير الأقساط الشهرية والتكلفة الإجمالية للقرض.
• تحضير الوثائق مسبقاً: جهز جميع المستندات المطلوبة (مثل بطاقة التعريف، إثبات النشاط التجاري، كشوفات الحساب البنكي، تفاصيل الضامن) لتسريع عملية التقديم.
• مراجعة تقييمات العملاء: اطلع على آراء العملاء الآخرين وتجاربهم مع الشركة للحصول على فكرة عن جودة الخدمة.
• المقارنة مع المنافسين: على الرغم من نقاط قوة دعم، من الجيد دائماً مقارنة عروضها مع عروض مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى في تونس لضمان الحصول على أفضل صفقة.
• الاستفسار عن برامج الدعم: إذا كنت امرأة رائدة أعمال، استفسري عن برامج القروض المخصصة للنساء التي تقدمها دعم، فقد تكون بشروط أفضل.

تقييم العملاء والأداء المالي لشركة دعم CFE تونس

تجربة العملاء وتقييماتهم:

تُظهر تقييمات المستخدمين لتطبيق دعم CFE تونس المحمول، والتي تبلغ 4.2/5 على نظام iOS و 4.1/5 على نظام Android، مستوى جيداً من الرضا. يشيد المستخدمون عادةً بسهولة عملية التقديم الرقمية وسرعة صرف القروض، مما يعكس كفاءة الأنظمة التقنية للشركة.

ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة التي يجب أخذها في الاعتبار، مثل المشكلات العرضية في تحميل وثائق التحقق من الهوية (KYC)، وأوقات الانتظار في الفروع المادية خلال فترات الذروة. يطالب بعض العملاء أيضاً بوجود أسئلة متكررة (FAQs) أكثر وضوحاً عبر الإنترنت لتسهيل الوصول إلى المعلومات. تتلقى خدمة العملاء دعم CFE تونس من خلال مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع (+216 70 100 600)، كما توفر مديري علاقات مخصصين للقروض التي تتجاوز 30,000 دينار تونسي لضمان خدمة شخصية. وقد ساهمت الشركة في العديد من قصص النجاح، حيث أشار أحد العملاء على سبيل المثال: "بفضل القرض البالغ 8,000 دينار تونسي الذي تلقيته من دعم، قمت بتحسين رأس مالي العامل وتأمين مخزوناتي."

الأداء المالي للشركة:

تُظهر المؤشرات المالية لشركة دعم CFE تونس أداءً قوياً ونمواً مستمراً:

• الإيرادات والربحية: بلغت إيرادات الشركة لعام 2024 ما يقرب من 15 مليون دينار تونسي (تقديرات غير مدققة)، مع هامش ربح صافي يبلغ حوالي 8%.
• التمويل والمستثمرون: في عام 2024، أصدرت الشركة سندات بقيمة 20 مليون دينار تونسي لمدة 5 سنوات، وقد تم تغطية هذا الاكتتاب بشكل كبير. وفي يوليو 2025، استحوذت UBCI على حصة أغلبية في الشركة من خلال ضخ رأسمال بقيمة 40 مليون دينار تونسي، مما يعزز قدرة دعم على التوسع.
• محفظة القروض وجودتها: تبلغ محفظة القروض القائمة للشركة حوالي 250 مليون دينار تونسي. تُظهر الشركة جودة محفظة جيدة نسبياً، حيث بلغت نسبة المحفظة المعرضة للخطر (المتأخرة لأكثر من 30 يوماً) 4.5%، ونسبة القروض غير المنتظمة 2.8%. تعكس هذه الأرقام إدارة مخاطر فعالة وقدرة على تحصيل الديون.

في الختام، تُعتبر دعم CFE تونس لاعباً محورياً في قطاع التمويل الأصغر في تونس، بفضل نموذج أعمالها المبتكر، وقنواتها الرقمية الفعالة، والتزامها بدعم الشمول المالي. تقدم الشركة حلولاً تمويلية مصممة خصيصاً لرواد الأعمال الصغار، مع التركيز على الشفافية وحماية المستهلك، مما يجعلها خياراً جديراً بالاعتبار لمن يبحث عن دعم مالي لمشروعه في تونس.