Aperçu Général de DAAM CFETUNISIE : Un Acteur Clé de la Microfinance Tunisienne
Opérant sous la dénomination commerciale DAAM, et légalement enregistrée en tant que Centre Financier aux Entrepreneurs – Tunisie S.A., cette institution s'est imposée comme un pilier de la microfinance en Tunisie. Fondée en 2015, l'entreprise a connu une évolution significative, notamment son renommage de CFE-Tunisie à DAAM le 17 mai 2023, signalant une modernisation et un élargissement de sa vision.
Dès ses débuts, DAAM a bénéficié du soutien d'investisseurs de renom tels que Développement International Desjardins et AfricInvest. Au fil des ans, des augmentations de capital ont attiré d'autres partenaires stratégiques, incluant PROPARCO, l'AFD, l'IFC, Attijari SICAR, M. Radhi Meddeb, CoopMed et SANAD. Un tournant majeur a eu lieu en juillet 2025, lorsque l'UBCI a acquis une participation majoritaire, renforçant considérablement la base financière et la stabilité de l'institution.
Le modèle économique de DAAM est clairement orienté vers le soutien aux micro et petits entrepreneurs tunisiens, avec une attention particulière pour ceux qui aspirent à formaliser leurs activités. L'institution propose des crédits rapides et personnalisés destinés à financer le fonds de roulement, l'acquisition d'équipements, les investissements, les besoins de la chaîne d'approvisionnement, et même l'achat de véhicules. Un aspect distinctif de son engagement social est le développement de programmes de prêts spécifiques dédiés aux femmes entrepreneures, reconnaissant leur rôle crucial dans l'économie locale. L'équipe de direction est menée par Kamel Saïbi en tant que Directeur Général, avec une représentation du conseil issue des principaux actionnaires, assurant une gouvernance solide.
Gamme de Produits et Conditions de Prêt de DAAM CFETUNISIE
DAAM CFETUNISIE propose une gamme diversifiée de cinq produits de microcrédit, tous libellés en dinars tunisiens (TND), conçus pour répondre aux besoins variés des entrepreneurs. Il est important de noter que les chiffres exacts des taux et frais ne sont pas toujours divulgués publiquement et que les plages indiquées ci-dessous sont basées sur des témoignages clients et des normes sectorielles, et sont donc indicatives et non vérifiées officiellement.
- DAAM CASH : Ce produit est idéal pour le fonds de roulement à court terme. Les montants varient de 500 TND à 20 000 TND. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) se situe entre 12 % et 18 %. La durée de remboursement est de 3 à 12 mois, avec des paiements mensuels ou en une seule fois. Des frais d'origination de 1 % à 2 % sont appliqués, et des pénalités de retard de 0,5 % par mois. Une garantie de groupe ou des biens mobiliers peuvent être requis.
- DAAM TAMWEEL : Destiné au financement rapide d'investissements, ce prêt est disponible pour des montants allant de 1 000 TND à 30 000 TND. Le TAEG indicatif est de 14 % à 20 %. La période de remboursement s'étend de 6 à 24 mois, avec des mensualités. Des frais d'origination de 1,5 % et des frais de dossier fixes de 50 TND sont à prévoir. Un gage sur l'équipement financé est généralement demandé comme garantie.
- DAAM TIJARA : Pour les dépenses opérationnelles courantes, DAAM TIJARA offre des prêts de 800 TND à 25 000 TND. Le TAEG varie de 13 % à 19 %. Le remboursement se fait sur 3 à 18 mois, par mensualités. Les frais d'origination sont de 1 % à 1,5 %, avec des frais de retard de 1 % par mois. Les garanties peuvent inclure des créances ou des stocks.
- DAAM ISTETHMAR : Ce produit s'adresse aux investissements de plus grande envergure, avec des montants allant de 5 000 TND à 50 000 TND. Le TAEG est estimé entre 11 % et 17 %. La durée de remboursement est plus longue, de 12 à 36 mois, avec des paiements mensuels. Des frais d'origination de 2 % sont appliqués. Les garanties peuvent être des biens immobiliers ou des équipements lourds.
- DAAM AUTO : Spécifiquement conçu pour l'acquisition de véhicules, ce prêt permet d'emprunter de 3 000 TND à 40 000 TND. Le TAEG indicatif se situe entre 12 % et 16 %. La durée de remboursement est de 12 à 36 mois, avec des mensualités. Les frais d'origination sont de 1,5 %, en plus de frais de dossier fixes de 100 TND. Un gage sur le véhicule est la garantie habituelle.
Il est toujours conseillé aux potentiels emprunteurs de contacter directement DAAM pour obtenir les chiffres précis et personnalisés en fonction de leur profil et de leur projet.
Le Parcours Emprunteur : Application, Évaluation et Décaissement chez DAAM
DAAM a mis en place un processus de demande de prêt flexible et modernisé pour faciliter l'accès à la microfinance. Les clients peuvent choisir parmi plusieurs canaux pour soumettre leur demande.
Les canaux de candidature incluent l'application mobile de DAAM, disponible sur iOS et Android, qui bénéficie d'une note moyenne de 4,2/5 basée sur plus de 2 300 avis. Cette application permet non seulement la simulation de prêt, mais aussi la signature électronique de contrats, la consultation des échéanciers de remboursement et la recharge de portefeuilles numériques. Le site web officiel de DAAM offre également la possibilité de soumettre des demandes de crédit en ligne et de télécharger les documents nécessaires. Pour ceux qui préfèrent une approche plus traditionnelle, l'entreprise dispose d'un réseau de 18 agences physiques réparties dans toute la Tunisie, couvrant des villes clés comme Tunis, Ben Arous, Monastir, Nabeul, Bizerte, Béja, Kairouan, Gabès et Gafsa.
Le processus d'intégration et de vérification d'identité (KYC) est rigoureux mais efficace. Il comprend une vérification d'identité numérique via la numérisation de la carte d'identité nationale et une vérification de l'authenticité de la personne. Les demandeurs doivent soumettre une preuve d'enregistrement de leur entreprise ou de leur activité informelle, des relevés bancaires, et des informations détaillées sur les garants. Pour les prêts supérieurs à 20 000 TND, une diligence raisonnable renforcée est appliquée, basée sur une évaluation des risques.
L'évaluation du crédit est effectuée via un modèle de notation propriétaire, intégré dans la plateforme Sopra Banking SBP Core Amplitude, déployée en mars 2025. Ce modèle standardise les décisions de crédit en analysant plusieurs facteurs : l'analyse des flux de trésorerie de l'entreprise, les données du bureau de crédit, les garanties sociales (comme les garanties de groupe), et un bonus de notation pour les femmes entrepreneures. Une fois le prêt approuvé, le décaissement est rapide et peut s'effectuer par virement bancaire sur le compte de l'emprunteur, via des services d'argent mobile (tels que D17 et D17+), ou en espèces aux guichets des agences.
En matière de recouvrement, DAAM utilise des rappels automatisés par SMS et via l'application mobile. Des agents de terrain interviennent pour un suivi porte-à-porte en cas de besoin. Pour les retards de paiement de plus de 90 jours, des procédures légales sont engagées par une unité de recouvrement spécialisée.
Technologie, Portée Nationale et Cadre Réglementaire
DAAM CFETUNISIE s'appuie fortement sur la technologie pour moderniser ses services et étendre sa portée. Sa présence digitale est caractérisée par un site web adaptatif qui propose des simulateurs de prêt, un localisateur d'agences et des témoignages de clients. L'entreprise est également active sur les réseaux sociaux comme LinkedIn et Instagram, où elle mène des campagnes d'engagement client et d'éducation financière.
L'application mobile de DAAM est un élément central de son offre. Disponible sur iOS (avec une note de 4,3 étoiles) et Android (4,1 étoiles), elle intègre des modules clés pour la demande de prêt, le téléchargement de documents, la signature électronique, un tableau de bord de compte, la planification des remboursements et des notifications push, offrant une expérience utilisateur fluide et complète.
Avec 18 agences physiques, DAAM assure une couverture géographique étendue dans les 24 gouvernorats de la Tunisie. Cette combinaison de présence digitale et physique lui a permis de servir plus de 25 000 clients actifs au premier semestre 2025. L'institution se distingue également par son engagement envers l'inclusion, avec 40 % de ses clients étant des femmes entrepreneures et 35 % résidant dans des zones rurales, soulignant son rôle dans le développement économique de régions souvent sous-financées.
Sur le plan réglementaire, DAAM est agréée par l'Observatoire de la Microfinance tunisienne, l'autorité de tutelle. L'entreprise est soumise à des inspections régulières et doit se conformer à des exigences de rapports obligatoires concernant la qualité de son portefeuille et les plaintes des clients. Il est à noter qu'aucune pénalité ou sanction publique n'a été signalée concernant DAAM à la date de septembre 2025, témoignant de sa conformité. Pour la protection des consommateurs, DAAM respecte les directives de l'Observatoire et d'ADA Microfinance, notamment via une plateforme centralisée de gestion des plaintes. L'institution s'engage à une transparence totale sur les TAEG et les barèmes de frais, et garantit le droit de remboursement anticipé sans pénalité, offrant ainsi une sécurité supplémentaire aux emprunteurs.
Positionnement sur le Marché Tunisien et Conseils aux Futurs Emprunteurs
DAAM CFETUNISIE évolue dans un paysage concurrentiel dynamique en Tunisie, aux côtés d'autres acteurs majeurs de la microfinance tels que ENDATamweel, Taysir, Advans Tunisie et Zitouna Tamkeen. Sa différenciation repose sur plusieurs piliers : un processus d'intégration digital rapide, des produits de prêt spécifiquement conçus pour les femmes entrepreneures, et un modèle de garantie de groupe qui favorise la solidarité entre emprunteurs. L'institution détient une part de marché estimée à 12 % du portefeuille total de microcrédits en Tunisie, qui s'élève à environ 1,2 milliard de TND, et a enregistré une croissance annuelle de son portefeuille de 20 % depuis 2022.
En termes de développement, DAAM prévoit un fonds de refinancement en collaboration avec le Ministère des Finances et bénéficie du soutien d'ADA pour l'accès à des financements à moindre coût. L'entreprise explore également des partenariats avec des opérateurs de télécommunications pour une meilleure intégration des services d'argent mobile.
L'expérience client est un point fort de DAAM, comme en témoignent les notes élevées de son application mobile. Les utilisateurs apprécient la facilité de la demande digitale et la rapidité du décaissement. Cependant, des retours font état de problèmes occasionnels lors du téléchargement des documents KYC et de temps d'attente en agence. Les plaintes courantes concernent des délais de traitement en période de pointe et le besoin de FAQ en ligne plus claires. DAAM offre un service client réactif via un centre d'appels disponible 24h/24 et 7j/7 (+216 70 100 600), ainsi que des chargés de clientèle dédiés pour les prêts supérieurs à 30 000 TND. De nombreuses histoires de succès, comme celle d'un entrepreneur qui a "amélioré [son] fonds de roulement et sécurisé [ses] stocks" grâce à un prêt de 8 000 TND de DAAM, illustrent l'impact positif de l'entreprise.
Sur le plan financier, DAAM a enregistré un chiffre d'affaires estimé à environ 15 millions de TND en 2024, avec une marge bénéficiaire nette d'environ 8 %. L'institution a levé 20 millions de TND via une émission obligataire en 2024 et a vu son portefeuille de prêts atteindre environ 250 millions de TND. Le portefeuille à risque (délais de paiement de plus de 30 jours) est de 4,5 %, et le ratio de prêts non performants est de 2,8 %, des chiffres qui témoignent d'une gestion de risque prudente.
Conseils pratiques pour les potentiels emprunteurs : Pour ceux qui envisagent de solliciter un prêt auprès de DAAM CFETUNISIE, quelques recommandations sont de mise :
- Évaluez vos besoins avec précision : Avant de postuler, déterminez clairement le montant et le type de prêt qui correspondent le mieux à votre projet et à votre capacité de remboursement.
- Préparez votre dossier : Assurez-vous d'avoir tous les documents requis (carte d'identité nationale, preuves d'activité, relevés bancaires, informations sur les garants) à portée de main pour accélérer le processus.
- Comprenez les conditions : Lisez attentivement les termes et conditions du prêt, y compris le TAEG, les frais d'origination, les éventuelles pénalités de retard et les exigences de garantie. N'hésitez pas à poser des questions au service client pour toute clarification.
- Utilisez les outils digitaux : Profitez de l'application mobile et du site web pour simuler votre prêt et suivre votre dossier, cela peut simplifier grandement les démarches.
- Planifiez votre remboursement : Une gestion rigoureuse de vos finances et le respect de l'échéancier de remboursement sont essentiels pour maintenir une bonne relation avec l'institution et éviter des frais supplémentaires.
- Considérez la garantie de groupe : Si votre situation le permet, le modèle de garantie de groupe peut être une option intéressante, surtout pour les petits montants, en favorisant l'accès au crédit.
En somme, DAAM CFETUNISIE se positionne comme une solution de microfinance fiable et innovante pour les entrepreneurs tunisiens, combinant une forte présence digitale avec un réseau physique étendu et un engagement social marqué.
