Zitouna Paiements

نظرة عامة وخلفية شركة زيتونة للمدفوعات في تونس

تُعتبر شركة زيتونة للمدفوعات، التي تعمل تحت العلامة التجارية IZI-Zitouna Payment، مؤسسة دفع تونسية راسخة، تركز بشكل أساسي على تعزيز الشمول المالي من خلال تقديم خدمات مبتكرة تعتمد على الهاتف المحمول وشبكة واسعة من الوكلاء. تأسست الشركة في أغسطس 2021، وهي مملوكة بالكامل لمجموعة بنك الزيتونة، والتي تُعرف كأول بنك إسلامي في تونس. هذا الارتباط يمنحها قاعدة قوية من الثقة والخبرة المصرفية.

حصلت زيتونة للمدفوعات على ترخيصها كمؤسسة دفع من البنك المركزي التونسي بتاريخ 18 نوفمبر 2021، وذلك بموجب القانون رقم 48 لسنة 2016 المتعلق بالبنوك والمؤسسات المالية. هذا الترخيص يؤكد التزام الشركة بالمعايير التنظيمية الصارمة ويضمن شرعية عملياتها في السوق التونسي.

يعتمد النموذج التجاري لشركة زيتونة للمدفوعات على توفير محفظة رقمية متنقلة متطورة عبر تطبيق IZI، بالإضافة إلى بناء شبكة وكلاء وطنية منتشرة في جميع ولايات الجمهورية التونسية. تهدف الشركة إلى خدمة شريحة واسعة من المجتمع، بما في ذلك الأفراد غير المتعاملين مع البنوك، وأولئك الذين لديهم وصول محدود للخدمات المصرفية التقليدية، وكذلك التجار الصغار والسكان في المناطق الريفية. من خلال شبكة الوكلاء، تتيح الشركة إمكانية الوصول إلى خدماتها حتى لمن لا يملكون هواتف ذكية، مما يعزز من شمولية خدماتها.

الخدمات المالية المقدمة من زيتونة للمدفوعات

من المهم التأكيد في البداية على أن زيتونة للمدفوعات هي مؤسسة دفع وليست مؤسسة لتقديم القروض أو التمويل. وبالتالي، فإنها لا تقدم منتجات ائتمانية أو قروضاً مباشرة للمستخدمين. ينصب تركيزها الأساسي على تسهيل المعاملات المالية اليومية والتحويلات النقدية والمدفوعات، مما يدعم مفهوم الاقتصاد غير النقدي والشمول المالي.

خدمات الدفع والتحويلات

• الإيداع النقدي: يمكن للمستخدمين إيداع الأموال في محافظهم الرقمية عبر شبكة الوكلاء المنتشرة. الحد الأدنى للإيداع هو 1 دينار تونسي، وتخضع الحدود القصوى للوائح البنك المركزي التونسي.
• السحب النقدي: يتيح التطبيق والشبكة سحب الأموال النقدية من المحفظة الرقمية عبر أي وكيل معتمد لزيتونة للمدفوعات.
• التحويلات من شخص لآخر (P2P): يمكن للمستخدمين إرسال واستقبال الأموال بشكل فوري بين بعضهم البعض باستخدام رقم الهاتف المحمول أو عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة (QR Code).
• دفع الفواتير: توفر الشركة خدمة دفع فواتير الخدمات المختلفة (مثل الكهرباء والماء) والرسوم المدرسية والجامعية وغيرها من الفواتير المعتمدة مباشرة من خلال التطبيق.
• شحن رصيد الهاتف: إمكانية شحن رصيد الهواتف المحمولة لجميع مشغلي الاتصالات في تونس.

الرسوم والعمولات

تتميز زيتونة للمدفوعات بسياسة رسوم واضحة وشفافة. تُعد خدمة فتح الحساب وصيانته مجانية تماماً. أما بالنسبة لرسوم المعاملات، فهي عادة ما تكون رسوماً رمزية وثابتة لكل عملية تحويل أو دفع فاتورة. يتم توضيح هذه الرسوم بالتفصيل داخل التطبيق وفي شروط الاستخدام لضمان الشفافية الكاملة للمستخدمين.

فيما يتعلق بالمعاملات المتأخرة أو الفاشلة، لا تفرض الشركة رسوماً جزائية صريحة على فشل التحويلات. تكون مسؤولية الأخطاء في إدخال البيانات على عاتق العميل، مما يتطلب دقة عند إجراء المعاملات.

تجدر الإشارة إلى أن متطلبات الضمانات (Collateral) غير مطبقة، نظراً لأن الشركة لا تقدم قروضاً، وبالتالي لا تحتاج إلى ضمانات مقابل خدماتها.

عمليات التشغيل، التكنولوجيا، وتجربة المستخدم

تعتمد زيتونة للمدفوعات على بنية تحتية تكنولوجية قوية وشبكة عمليات منظمة لتقديم خدماتها بكفاءة وسهولة.

عملية فتح الحساب ومتطلباته

يمكن للعملاء فتح حساب IZI بإحدى طريقتين:

• عبر التطبيق (iOS و Android و Huawei AppGallery):
  1. تنزيل تطبيق IZI.
  2. إدخال رقم الهاتف المحمول والرقم التعريفي للهوية الوطنية، وتأكيد الهوية عبر رمز التحقق لمرة واحدة (OTP).
  3. اختيار مستوى الحساب المطلوب، والذي يتدرج حسب سقف الرصيد المسموح به:
     • N1: يصل إلى 500 دينار تونسي.
     • N2: يصل إلى 1000 دينار تونسي.
     • N3: يصل إلى 5000 دينار تونسي.
  4. استكمال نموذج التسجيل، وتحميل نسخة ضوئية من بطاقة الهوية الوطنية وصورة شخصية (سيلفي).
• عبر الوكلاء: يمكن للعملاء زيارة أحد وكلاء زيتونة للمدفوعات، وتقديم وثائق الهوية اللازمة، وملء نموذج التسجيل والتوقيع عليه، ليقوم الموظف بإتمام عملية التسجيل.

تتم عملية التحقق من هوية العملاء (KYC - Know Your Customer) وتصنيف الحسابات على أساس مستويات مختلفة لضمان الامتثال التنظيمي والأمان. يتم التحقق عبر بطاقة الهوية الوطنية، ورقم الهاتف، والقياسات الحيوية (السيلفي) لربط الحساب بالشخص الصحيح.

تطبيق الهاتف المحمول والأمان

يُعد تطبيق IZI محور الخدمات الرقمية للشركة، وهو متاح على أنظمة iOS و Android، بالإضافة إلى Huawei AppGallery. يتميز التطبيق بالعديد من الميزات التي تهدف إلى تبسيط تجربة المستخدم:

• تسجيل الدخول البيومتري: يتيح تسجيل الدخول عبر بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه لزيادة الأمان والراحة.
• مدفوعات رمز الاستجابة السريعة (QR): لتسريع عمليات الدفع والتحويل.
• سجل المعاملات: يوفر عرضاً مفصلاً لجميع العمليات المالية السابقة للمستخدم.
• وحدات دفع الفواتير: واجهة مخصصة لدفع الفواتير بسهولة.

أما من جانب الأمان، فإن التطبيق والنظام الأساسي لزيتونة للمدفوعات حاصلان على شهادات PA DSS و PCI DSS، وهما معياران عالميان لأمن بيانات الدفع. كما يتم استخدام تشفير SSL لحماية البيانات أثناء النقل، ويتم طلب رمز التحقق لمرة واحدة (OTP) عند تسجيل الدخول من أجهزة جديدة لضمان عدم الوصول غير المصرح به.

التغطية الجغرافية وقاعدة العملاء

تفتخر زيتونة للمدفوعات بشبكة واسعة من الوكلاء تغطي جميع الولايات التونسية الـ 24، مما يضمن وصول خدماتها إلى المناطق الحضرية والريفية على حد سواء. هذه الشبكة الشاملة هي نقطة قوة رئيسية للشركة، وتمكنها من خدمة قاعدة عملاء متنامية تقدر بعشرات الآلاف من المستخدمين النهائيين، بالإضافة إلى شبكة تتجاوز 4000 وكيل نشط.

الوضع التنظيمي، موقع السوق، والمنافسة

تلتزم زيتونة للمدفوعات بجميع الأطر التنظيمية المعمول بها في تونس، مما يعزز من مصداقيتها ويضمن حماية مصالح عملائها. وضعها في السوق التونسي يتميز ببعض النقاط الفريدة.

الترخيص والرقابة

كما ذكرنا، زيتونة للمدفوعات مرخصة رسمياً كمؤسسة دفع من قبل البنك المركزي التونسي منذ نوفمبر 2021. وهي تخضع لإشراف صارم بموجب القانون رقم 48 لسنة 2016 الخاص بالبنوك والمؤسسات المالية، ويجب عليها الامتثال لجميع تعاميم البنك المركزي التونسي المتعلقة بأنظمة الدفع. يضمن هذا الإطار التنظيمي المراقبة المستمرة لعمليات الشركة والتزامها بأعلى معايير الشفافية والأمان.

فيما يتعلق بحماية المستهلك، تعتمد الشركة على آليات مصادقة قوية مثل رمز التعريف الشخصي (PIN) ورمز التحقق لمرة واحدة (OTP) لجميع المعاملات. كما توفر سجلات المعاملات التفصيلية عبر التطبيق والوكلاء، بالإضافة إلى مركز لخدمة العملاء عبر الخط الساخن لحل أي نزاعات أو استفسارات. حتى تاريخه (سبتمبر 2025)، لم تسجل الشركة أي عقوبات أو إجراءات تنظيمية علنية ضدها.

المشهد التنافسي وموقع السوق

تعمل زيتونة للمدفوعات في سوق تنافسي للخدمات المالية الرقمية في تونس، حيث تواجه منافسين رئيسيين مثل D17 و Flooz، بالإضافة إلى محافظ رقمية أخرى. ومع ذلك، تتميز الشركة بعدة نقاط قوة فريدة:

• الاندماج مع مجموعة بنك الزيتونة: هذا الارتباط يمنحها ميزة تنافسية كبيرة من حيث الثقة، الدعم المالي، والخبرة المصرفية، خاصةً لكون بنك الزيتونة هو البنك الإسلامي الأول في تونس.
• شبكة وكلاء واسعة: تُعد شبكة الوكلاء الشاملة لزيتونة للمدفوعات في جميع أنحاء تونس نقطة تفاضل رئيسية، خاصة في تمكين العمليات النقدية للمستخدمين ذوي التقنية المنخفضة أو في المناطق التي يصعب الوصول إليها رقمياً.

تشهد الشركة نمواً ملحوظاً من خلال الشراكات الاستراتيجية. فقد أبرمت شراكات مع شركات الاتصالات لتسهيل دفع الفواتير وشحن الرصيد. كما أطلقت في يوليو 2023 تكاملاً استراتيجياً مع نظام تخطيط موارد المؤسسات (ERP) لخدمات الصرف الأجنبي بالتعاون مع Insight Plus، مما يفتح آفاقاً جديدة لخدماتها.

تجربة العملاء ونصائح عملية للمستخدمين المحتملين

تُعد تجربة العملاء مقياساً حاسماً لنجاح أي خدمة مالية رقمية. تسعى زيتونة للمدفوعات جاهدة لتقديم تجربة مستخدم سلسة وآمنة.

تقييمات ومراجعات التطبيق

يحظى تطبيق IZI بتقييمات إيجابية في متاجر التطبيقات الرئيسية. ففي متجر Apple App Store، يحصل التطبيق على تقييم 4.7 من أصل 5 نجوم، وهو ما يعكس رضا المستخدمين بشكل عام. وتقييمات مماثلة تُسجل على Google Play، مما يدل على قبول واسع للتطبيق وميزاته.

القضايا الشائعة وجودة الخدمة

مثل أي خدمة رقمية، قد تواجه زيتونة للمدفوعات بعض التحديات أو القضايا التي يواجهها المستخدمون. من بين القضايا الشائعة المذكورة:

• حدود رصيد المحفظة: قد يواجه بعض المستخدمين قيوداً على سقف رصيد المحفظة، والتي تتطلب رفع مستوى KYC (معرفة عميلك) للمبالغ الكبيرة، مما قد يتطلب بعض الجهد الإضافي.
• نقص سيولة الوكلاء: في بعض الأحيان، قد يُبلغ عن نقص مؤقت في السيولة لدى بعض الوكلاء، مما قد يؤثر على عمليات السحب الكبيرة (هذه الملاحظة غير مؤكدة رسمياً).

بشكل عام، تُقيّم جودة الخدمة بشكل إيجابي، حيث يُعرف الوكلاء بكونهم متعاونين ومساعدين. كما أن فريق دعم التطبيق يستجيب بفاعلية عبر الخط الساخن لخدمة العملاء لمعالجة استفسارات وشكاوى المستخدمين.

نصائح عملية للمستخدمين المحتملين

إذا كنت تفكر في استخدام خدمات زيتونة للمدفوعات، فإليك بعض النصائح العملية لضمان أفضل تجربة:

• فهم مستويات الحساب: قبل البدء، تأكد من فهم مستويات الحساب المختلفة (N1, N2, N3) والحدود المالية المرتبطة بها. اختر المستوى الذي يناسب احتياجاتك الحالية والمستقبلية من المعاملات لتجنب أي قيود غير متوقعة.
• التحقق من الرسوم: اطلع دائماً على الرسوم المطبقة على التحويلات ودفع الفواتير داخل التطبيق أو من خلال شروط الخدمة. الرسوم عادة ما تكون رمزية، ولكن من الجيد أن تكون على دراية بها.
• الحفاظ على أمان المعلومات: احرص على سرية رمز التعريف الشخصي (PIN) ورمز التحقق لمرة واحدة (OTP). لا تشاركها مع أي شخص وقم بتفعيل ميزات الأمان البيومتري في التطبيق إن أمكن.
• التأكد من توفر السيولة: إذا كنت تخطط لسحب مبلغ كبير من المال، فقد يكون من المفيد الاتصال بالوكيل مسبقاً للتأكد من توفر السيولة لديه لتجنب أي إزعاج.
• استخدام شبكة الوكلاء بذكاء: استفد من الانتشار الواسع لشبكة الوكلاء لسهولة الإيداع والسحب النقدي، خاصة إذا كنت تفضل التعامل النقدي أو كنت في منطقة لا يتوفر فيها الوصول الرقمي بسهولة.
• مراجعة سجل المعاملات بانتظام: تحقق بانتظام من سجل المعاملات في تطبيقك لمتابعة نفقاتك والتأكد من عدم وجود أي نشاط غير مصرح به.
• لا تتردد في الاتصال بالدعم: في حال واجهت أي مشكلة أو كان لديك استفسار، فإن خدمة العملاء متاحة لمساعدتك عبر الخط الساخن.

بشكل عام، تقدم زيتونة للمدفوعات حلاً مالياً رقمياً قيماً في تونس، مدعوماً بمجموعة بنك الزيتونة وشبكة وكلاء قوية، مما يجعلها خياراً جذاباً للأفراد والتجار الذين يسعون إلى إدارة أموالهم بفعالية وسهولة.