Taysir Microfinance

Présentation Générale et Contexte Tunisien de Taysir Microfinance

Taysir Microfinance S.A. est une institution financière tunisienne de premier plan, spécialisée dans le microcrédit. Fondée en avril 2013 et ayant débuté ses opérations le 19 mai 2014, elle a été la première institution de microfinance agréée en Tunisie. Son siège social est situé au 2 Place Mendès France, Mutuelleville, 1082 Tunis. Avec un capital social initial de 12 000 000 TND, entièrement libéré, et porté à 26 300 000 TND en 2024, Taysir est détenue exclusivement par le Horchani Group, un conglomérat tunisien réputé.

Taysir Microfinance s'inscrit dans une mission d'inclusion financière et de développement socio-économique, en se concentrant particulièrement sur les jeunes entrepreneurs et les femmes, ainsi que sur les populations des zones rurales et périurbaines souvent exclues des circuits bancaires traditionnels. Son modèle d'affaires est unique, combinant le financement par microcrédit avec un accompagnement non financier. Cet accompagnement est fourni via son partenaire ONG, Taysir Conseil, et inclut des formations en éducation financière et des conseils sectoriels, renforçant ainsi la capacité de ses clients à réussir leurs projets.

L'institution finance diverses activités génératrices de revenus, allant de l'agriculture et l'élevage au commerce et aux services. Elle propose également des prêts destinés à l'amélioration des conditions de vie, comme la rénovation de l'habitat. Cette approche holistique a permis à Taysir Microfinance de se développer rapidement, comme en témoigne son encours de prêts de plus de 174,96 millions de TND en 2024 et son réseau de 27 agences à travers le pays, complété par des unités mobiles pour atteindre les villages les plus reculés.

Produits et Services de Microcrédit : Une Offre Diversifiée

Taysir Microfinance propose une gamme variée de produits de prêt conçus pour répondre aux besoins spécifiques de sa clientèle. Ces produits sont structurés pour soutenir le développement d'activités économiques et l'amélioration des conditions de vie des Tunisiens.

Types de Prêts Disponibles :

• Microcrédits pour Activités Génératrices de Revenus : Destinés à financer des projets dans des secteurs variés tels que l'agriculture, l'élevage, le commerce et les services.
• Prêts pour l'Amélioration des Conditions de Vie : Spécifiquement conçus pour la rénovation de l'habitat et les besoins domestiques, contribuant directement au bien-être des familles.
• Microcrédits PME : Pour le développement de petites entreprises, souvent le moteur de la création d'emplois locaux.
• Prêts Sectoriels Spécialisés : Incluent des financements pour les chaînes de valeur agricoles et les projets environnementaux, démontrant l'engagement de Taysir envers le développement durable.

Conditions Financières Clés :

• Montants des Prêts : Les prêts varient généralement d'un minimum de 500 TND à un maximum de 40 000 TND, ce dernier montant étant soumis à l'approbation du Ministère des Finances.
• Taux d'Intérêt : Taysir applique des taux d'intérêt compétitifs et transparents. Les taux fixes sont généralement compris entre 10,90% et 11,10% bruts par an. Pour les taux variables, ils sont basés sur le TMM (Taux du Marché Monétaire) majoré de 2,95% à 3,20% bruts par an. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est systématiquement communiqué dans les contrats, conformément aux exigences de transparence de la norme NC32.
• Durées de Remboursement et Périodes de Grâce : Les durées de prêt s'étendent de 1 à 7 ans. Des périodes de grâce pouvant aller jusqu'à 2 ans peuvent être accordées pour certaines lignes d'obligations de catégorie B, offrant une flexibilité précieuse aux emprunteurs en phase de démarrage. Les échéances de remboursement peuvent être hebdomadaires, bimensuelles ou mensuelles, adaptées aux préférences et aux flux de trésorerie du client.
• Structure des Frais : Des frais d'origination de 1% à 2% du capital emprunté sont appliqués. Des frais administratifs forfaitaires de 50 TND sont également prélevés pour le traitement du dossier. En cas de retard de paiement, des pénalités de 0,5% par mois de retard sur le montant de l'échéance impayée peuvent être appliquées, une pratique courante dans le secteur.
• Exigences de Garantie : Pour les prêts inférieurs ou égaux à 20 000 TND, les prêts sont majoritairement non garantis. Pour les montants supérieurs, des garants ou des garanties mobilières sont généralement requis. Les hypothèques immobilières sont principalement demandées pour les prêts destinés à l'amélioration de l'habitat.

Processus d'Application et Expérience Numérique

L'accès aux services de Taysir Microfinance est conçu pour être aussi simple et efficace que possible, en s'appuyant sur un réseau étendu et des outils numériques modernes. L'objectif est de rendre le microcrédit accessible à tous, y compris dans les zones les plus isolées de Tunisie.

Canaux d'Application et de Service Client :

• Réseau d'Agences : Taysir dispose de 27 agences physiques réparties sur l'ensemble du territoire tunisien, couvrant les 24 gouvernorats. Ces agences sont des points de contact essentiels pour les clients, offrant un service personnalisé et des conseils directs.
• Unités Mobiles : Pour étendre sa portée aux villages et aux zones rurales éloignées, Taysir déploie des unités mobiles et des agents de crédit de terrain qui visitent les communautés selon des calendriers établis.
• Plateformes Numériques : L'institution a développé une forte présence numérique avec un site web (www.taysir.com.tn, disponible en français et en anglais) qui permet la prise de rendez-vous en ligne et la localisation des agences. Une application mobile est également disponible pour iOS et Android (en attente de validation pour iOS), offrant une gestion simplifiée des prêts.

Processus de Vérification et d'Onboarding :

• Vérification KYC (Know Your Customer) : Le processus d'intégration inclut la vérification de l'identité, la preuve de résidence et la présentation d'un plan d'affaires pour les activités.
• Éducation Financière : Une session d'éducation financière est obligatoire pour les primo-emprunteurs, soulignant l'engagement de Taysir à prévenir le surendettement et à autonomiser ses clients.
• e-KYC : Un processus d'onboarding numérique via e-KYC est en phase pilote dans certaines régions, visant à simplifier et accélérer l'accès aux services.

Évaluation du Crédit et Décaissement :

• Modèle de Scoring Propriétaire : Taysir utilise un modèle de notation de crédit sophistiqué qui combine le profil du client, l'évaluation par les pairs au sein de groupes, les réseaux de garants et des projections de flux de trésorerie. L'accent est mis sur la responsabilité de groupe et le "capital social" dans les zones rurales.
• Méthodes de Décaissement : Les fonds peuvent être versés par virement bancaire sur les comptes des clients, via les services de monnaie mobile D17 et D18, ou en espèces directement aux agences ou aux unités mobiles.

Gestion des Remboursements et du Recouvrement :

• Suivi Proactif : Des visites de terrain sont effectuées pour les retards de paiement de plus de 7 jours. Des rappels par SMS et des appels automatisés sont également utilisés.
• Options de Restructuration : Des options de restructuration sont proposées aux clients en difficulté pour les aider à surmonter les obstacles financiers temporaires.
• Recouvrement Légal : Les procédures légales pour les défauts de paiement de plus de 90 jours sont rares, avec un taux de PAR30 (Portefeuille à Risque de plus de 30 jours) d'environ 1,20% en septembre 2018, ce qui témoigne d'une bonne gestion des risques.

L'Application Mobile Taysir :

L'application mobile de Taysir est un pilier de sa stratégie numérique. Elle offre des fonctionnalités pratiques telles que le suivi de l'état des prêts, la planification des remboursements, des notifications push et des conseils financiers. Bien que les évaluations soient "non vérifiées" selon la source, elle affiche une note moyenne de 4,2/5 sur Android basée sur environ 1 200 avis, indiquant une bonne satisfaction utilisateur.

Cadre Réglementaire et Positionnement sur le Marché Tunisien

La légitimité et la crédibilité de Taysir Microfinance sont ancrées dans un cadre réglementaire strict et une supervision rigoureuse, éléments essentiels pour opérer en tant qu'institution financière en Tunisie.

Licences et Réglementation :

• Agrément Officiel : Taysir Microfinance est agréée en vertu du Décret-loi 117 du 5 novembre 2011, qui régit le secteur de la microfinance en Tunisie. Cet agrément a été délivré par le Ministère des Finances le 28 mars 2014.
• Supervision : L'institution est placée sous la supervision directe de l'Autorité de Contrôle de la Microfinance (ACM) et du Ministère des Finances, garantissant le respect des normes prudentielles et des meilleures pratiques.
• Historique Réglementaire : Aucun antécédent de sanctions ou de pénalités publiques n'a été enregistré pour Taysir Microfinance, attestant de sa conformité. En septembre 2023, elle a reçu une note « β+ (stable) » de MicroRate pour sa solvabilité à long terme, soulignant sa robustesse financière.

Protection du Consommateur :

• Transparence : La divulgation obligatoire du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est une pratique standard, conformément aux directives de l'ACM, assurant une transparence totale sur le coût réel du crédit pour les emprunteurs.
• Éducation Financière : Les programmes d'éducation financière intégrés dans le processus d'onboarding sont cruciaux pour prévenir le surendettement et renforcer la littératie financière des clients.

Positionnement sur le Marché et Concurrence :

Taysir Microfinance s'est établie comme l'une des trois principales institutions de microfinance en Tunisie, tant par la taille de son portefeuille que par son réseau d'agences. Elle opère aux côtés de concurrents notables tels que Enda Tamweel, Flat6Labs microcredit et Aziza Microfinance.

Sa différenciation repose sur plusieurs piliers stratégiques :

• Forte Orientation Digitale : Un accent mis sur les solutions numériques (application mobile, site web) pour améliorer l'accès et l'expérience client.
• Financement des Chaînes de Valeur : Une expertise dans le financement sectoriel, notamment pour les chaînes de valeur agricoles, permettant un impact plus ciblé.
• Partenariat d'Éducation Financière : La collaboration avec Taysir Conseil pour un accompagnement non financier, distinguant son offre par une approche holistique du développement de l'entrepreneur.

Trajectoire de Croissance et Partenariats Stratégiques :

Taysir affiche une trajectoire de croissance positive, avec un revenu net des activités de microfinance de 35 130 MTND en 2024 (+22,7% en glissement annuel) et un résultat net de 14 257 MTND (+12,6% en glissement annuel). L'institution prévoit d'ouvrir 5 agences supplémentaires en 2026, d'intensifier le prêt numérique et de lancer un projet pilote de micro-assurance.

Elle bénéficie de partenariats solides, notamment avec BH Bank pour l'octroi de prêts depuis 2019, et d'un soutien international de la part d'acteurs majeurs comme l'Union Européenne, l'AFD, la BEI, la GIZ, le QFF et le TAEF (avec un investissement de 2,5 millions de dollars), renforçant sa capacité financière et son impact.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels de Taysir Microfinance

En tant qu'institution de microfinance établie et réglementée, Taysir offre des opportunités précieuses pour les entrepreneurs et les ménages tunisiens. Cependant, comme pour tout engagement financier, une approche éclairée est essentielle. Voici des conseils pratiques pour les emprunteurs potentiels.

Comprendre l'Offre de Taysir :

• Définir Vos Besoins : Avant de postuler, identifiez clairement le type de prêt dont vous avez besoin (activité génératrice de revenus, amélioration de l'habitat, PME) et le montant précis. Taysir propose des prêts de 500 TND à 40 000 TND, avec des conditions variables.
• Analyser les Taux et Frais : Prenez le temps de comprendre les taux d'intérêt (fixes ou variables basés sur le TMM), les frais d'origination (1% à 2%) et les frais administratifs (50 TND). Le TAEG doit être clairement communiqué dans votre contrat.
• Conditions de Remboursement : Discutez des options de remboursement (hebdomadaire, bimensuel, mensuel) et des périodes de grâce. Choisissez un plan qui correspond à vos flux de trésorerie prévus pour éviter les pénalités de retard.

Préparer Votre Dossier :

• Documentation Requise : Préparez tous les documents nécessaires : pièce d'identité, justificatif de domicile, et surtout, un plan d'affaires solide et réaliste si vous demandez un prêt pour une activité génératrice de revenus.
• Participer à l'Éducation Financière : Si c'est votre premier prêt, la session d'éducation financière est obligatoire. Prenez-la au sérieux, elle vous fournira des outils précieux pour gérer votre crédit et prévenir le surendettement.
• Garanties : Si votre prêt est supérieur à 20 000 TND, soyez prêt à fournir des garants ou des garanties mobilières. Pour les prêts immobiliers, une hypothèque sera nécessaire.

Maximiser l'Expérience Client :

• Utiliser les Canaux Disponibles : Taysir dispose de 27 agences, d'unités mobiles et d'une application mobile. N'hésitez pas à utiliser ces ressources. Les agents de terrain offrent un soutien personnalisé, ce qui est un avantage considérable.
• Suivi via l'Application : Si vous avez accès à un smartphone, utilisez l'application mobile pour suivre l'état de votre prêt, gérer les remboursements et recevoir des notifications. Cela peut vous aider à rester organisé et à éviter les retards.
• Communication : En cas de difficulté de paiement, contactez Taysir immédiatement. L'institution propose des options de restructuration pour les clients en détresse, et une communication proactive est la clé pour trouver une solution.

Considérations Spécifiques à la Tunisie :

Dans le contexte tunisien, Taysir met l'accent sur l'inclusion des jeunes, des femmes et des populations rurales. Si vous appartenez à ces catégories, les services de Taysir peuvent être particulièrement adaptés à vos besoins. L'institution valorise également la "garantie sociale" et l'évaluation par les pairs, notamment dans les zones rurales, ce qui peut faciliter l'accès au crédit pour ceux qui n'ont pas de garanties formelles traditionnelles.

Taysir Microfinance représente une option solide et fiable pour le financement en Tunisie. En étant bien informé et préparé, vous pouvez tirer le meilleur parti de ses services pour réaliser vos projets.